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Cómo Kenia Revolucionó la Inclusión Financiera

febrero 14, 2018

En los Estados Unidos, más de 9 millones de hogares no cuentan con servicios bancarios y apenas el 20% de todos los hogares de EU cuentan con servicios bancarios restringidos. Las industrias de compañías tecnofinancieras y de los negocios de servicios monetarios están ayudando a llenar el vacío con servicios financieros alternativos, pero el progreso es lento. En todo el mundo, Kenia está realizando grandes avances positivos para la inclusión financiera. Kenia tuvo un 50% de aumento en inclusión financiera entre el 2006 y el 2016. Su enfoque único en resolver la crisis de inclusión financiera es un ejemplo para los países de todo el mundo que batallan en fomentar un sistema de inclusión financiera.  

La Lucha por la Inclusión Financiera

La inclusión financiera se refiere al acceso de productos y servicios financieros. Además, los principios de la inclusión financiera declaran que estos productos y servicios deben ser útiles, accesibles, responsables y sostenibles. La inclusión financiera es importante porque fomenta la movilidad económica de los hogares de bajos ingresos.     

Lo opuesto a la inclusión financiera, naturalmente, es la exclusión financiera. Esto ocurre cuando la barrera de entrada al sistema financiero tradicional es muy alta para que las personas se unan. Esto puede también suceder cuando los bancos rechazan a colonias de bajos ingresos, eliminando sus sucursales bancarias y dejando a las personas “abandonadas financieramente.” Para los hogares de bajos ingresos que no cuentan con un automóvil, es difícil (si no es que imposible) el ir al banco durante el horario laboral utilizando el transporte público (sin perder tiempo en un trabajo por horas con el cual confía su familia). Cuando el acceso físico es posible, las comisiones ocultas y requisitos de las cuentas son otro obstáculo.

Los servicios financieros alternativos son a menudo difamados como abusivos o caros.

En realidad, las personas que confían en estos servicios son consumidores inteligentes quienes prefieren el precio por adelantado y una transacción simple en comparación con las comisiones inesperadas impuestas por los grandes bancos. Los cambiadores de cheques, los negocios de servicios monetarios, y las compañías tecnofinancieras están llenando un vacío en el panorama bancario. La provisión de productos y servicios financieros a hogares de bajos ingresos fomenta la inclusión financiera y beneficia a la sociedad en su totalidad.

En los EU, la exclusión financiera es el resultado de la regulación estricta y la reducción del riesgo y costos por los bancos. En Kenia, la exclusión financiera es el producto de un gobierno inestable y un sistema bancario central poco fiable. Su solución, sin embargo, demuestra que el poder de innovación puede cambiar el panorama financiero para toda una población.           

La Respuesta Innovadora de Kenia

En el 2007, las elecciones presidenciales de Kenia desencadenaron una ola de violencia que dejó más de 1,300 personas muertas. A medida que la fe ha tambaleado el gobierno y el sistema bancario ha permanecido escaso, una innovación ha sido la solución. M-PESA se puso en marcha en marzo del 2007 y revolucionó la manera en que los kenianos transfieren su dinero. Antes de M-PESA, los kenianos confiaban en métodos turbios e inseguros para mover su dinero, incluyendo el enviarlo con operadores de taxis a pueblos circunvecinos. Al no contar con un sistema bancario central confiable, ellos tenían la necesidad imperiosa de tener una manera segura de depositar y transferir fondos.  

M-PESA fue lanzado por la contraparte de Vodafone en Kenia, Safaricom. La “M” significa dinero y “PESA” representa la palabra dinero en swahili. M-PESA es un pago electrónico y sistema de reserva de valor que opera utilizando una red de teléfono móvil. Los clientes se registran en una tienda autorizada de M-PESA, donde le es asignada una cuenta electrónica individual. Esta cuenta está vinculada con su número de teléfono móvil y tiene acceso a través de la aplicación de su móvil. Una red de agentes de servicios monetarios o tiendas minoristas, permiten a los kenianos el depositar o retirar dinero en efectivo de sus cuentas M-PESA.       

Una vez que los fondos están en la cuenta de M-PESA, éstos pueden ser fácilmente transferidos a otros usuarios de M-PESA o personas no registradas, ser utilizados para pagar recibos y cuentas e intercambiarlos para crédito por tiempo aire móvil. Cada transacción es autorizada y registrada en tiempo real. La única limitación del M-PESA es que las transacciones están limitadas a $500. A pesar de las diferencias inherentes, estas cuentas llenan un vacío similar del de los cambiadores de cheques y negocios de servicios monetarios en los Estados Unidos. La diferencia es el porcentaje puro de la población que confía en M-PESA para la inclusión financiera y la falta de un Sistema bancario central confiable.   

Mientras que el porcentaje total de adultos que tienen una cuenta bancaria en Kenia es de casi el 75%, las estadísticas reflejan que más del 71% de mujeres adultas y más del 73% de las personas que viven en áreas rurales tienen cuentas bancarias. Estos números demuestran que la gente en toda la demografía disfruta de la inclusión financiera. Del 40% de las personas más pobres en Kenia, solamente el 63% tienen acceso a una cuenta bancaria. Mientras que este número incluye estadísticas de altos ingresos, Kenia está cerrando la brecha.     

M-PESA es uno de los primeros conductores de la inclusión financiera incrementada en Kenia. Entre el 2013 y el 2016, el número de kenianos que no utilizó ninguno de los servicios financieros bajó al 17.4% (disminuyó del 25.1%). Más del 71% de los adultos utilizan servicios de dinero móvil y casi un tercio de kenianos cuentan con una cuenta de dinero móvil para cuando cumplen los 18 años de edad.

Algo que todavía retrasa a Kenia es la falta de transparencia en los costos relacionados con las cuentas bancarias en Kenia. El consumidor promedio batalla en comparar las cuentas y comprender el verdadero costo asociado con la realización de negocios en diferentes bancos. La banca móvil y las soluciones adicionales tecnofinancieras brindará afortunadamente mayor transparencia. Finalmente, el enviar dinero en África es más caro que en cualquier otra parte del mundo con un costo promedio de transacción del 10%.     

Lo que EU Puede Aprender de Kenia

EU tiene una mayor tasa general de inclusión financiera que Kenia, pero aun así puede aprender del éxito del país africano. M-PESA brindó valor e innovación a clientes eliminando las barreras principales de acceso y creando un proceso intuitivo. Los kenianos se registran para M-PESA con distribuidores autorizados ubicados de manera conveniente y utilizan algo que ya tienen, un teléfono móvil para realizar sus transacciones. El sistema de M-PESA utiliza ubicaciones de ventas al por menor por todo Kenia como una red de servicio.

En los EU, los cambiadores de cheques también están utilizando ubicaciones de ventas al menudeo para ampliar operaciones y llegar a clientes donde ellos ya realizan sus compras.

El cambio de cheques minoristas brinda conveniencia al permitir que los clientes realicen sus mandados y pendientes juntos: llenar el tanque de gasolina y cambiar sus cheques de pago, pagar recibos y cargar sus tarjetas de débito de prepago, todo en un solo lugar. Al continuar ofreciendo servicio en ubicaciones convenientes y ampliar los servicios de dinero móvil, los cambiadores de cheques pueden apoyar la inclusión financiera y expandir su alcance.

NCC apoya a los cambiadores de cheques minoristas con cuentas bancarias comerciales confiables para el cambio de cheques, con servicios respaldados de cambio de cheques y tecnología avanzada de cambio de cheques del POS (punto de venta). Además, nuestro equipo de expertos en cumplimiento del cambio de cheques se encuentra disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana para resolver sus problemas y ayudarle a acrecentar su negocio.

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Inclusión Financiera en el 2018 y Más Allá

febrero 14, 2018

La tecnología y los servicios bancarios innovadores de los MSB (negocios de servicios monetarios) prometen impulsar la inclusión financiera en todo el mundo. A medida que los medios sociales conectan gente alrededor del mundo, el sector de tecnología financiera se actualiza con sus propias soluciones. Las aplicaciones de pago de persona a persona, la adopción de la criptomoneda y el incremento de los servicios financieros alternativos ofrecen soluciones muy necesitadas para las poblaciones sin servicios bancarios o con servicios bancarios restringidos de todo el mundo.    

¿Qué es la Inclusión Financiera?

La inclusión financiera es la capacidad de los servicios financieros en satisfacer las necesidades de sus usuarios sin discriminación o limitación.  Alrededor del mundo, más de 2 billones de adultos con edad laboral no tienen acceso a los servicios financieros que necesitan diariamente. Entre los hogares más pobres, más del 50% no cuentan con servicios bancarios. Solamente en los EU, apenas el 20% de los hogares tienen servicios bancarios restringidos. Esto refleja la exclusión financiera generalizada, un fenómeno que está estrechamente ligado a la pobreza e inmovilidad económica.

Los pilares de la inclusión financiera son:

  1. Acceso a una amplia gama de servicios financieros (institución de depósitos, ahorros, servicios de pago, seguros y oportunidad de crédito).
  2. Un mercado competitivo que asegura selección y accesibilidad.
  3. Continuidad y certeza de inversión a través de opciones financieras sostenibles e instituciones.
  4. Instituciones responsables y financieras seguras regidas por regulaciones transparentes y estándares de la industria.       

Para aquellos que cuentan con servicios bancarios, estos pilares los dan por hecho. Una cuenta bancaria confiable le brinda a usted la oportunidad de depositar su cheque de pago, transferir dinero a diferentes cuentas o personas, pagar sus recibos y cuentas, ahorrar para el futuro y solicitar una línea de crédito. La inclusión financiera requiere la participación y priorización de toda la industria financiera. Cuando la inclusión financiera se logra, las personas y hogares tienen las herramientas que necesitan para mejorar su situación. En comunidades donde la inclusión financiera es imprecisa, los hogares a menudo se encuentran atrapados en un ciclo de bajos ingresos.  

Beneficios de la Inclusión Financiera

La inclusión financiera está clasificada como un facilitador para 7 de las 17 metas del desarrollo sostenible descritas por las Naciones Unidas. En el 2015, los países miembros de la ONU adoptaron estas metas como parte de su misión para acabar con la pobreza, proteger el planeta y asegurar prosperidad para todos como parte de un nuevo plan de desarrollo sostenible. El Banco Mundial también da un gran valor a la inclusión financiera y señala el fenómeno como clave en la reducción de la pobreza extrema mientras fomenta la prosperidad común.   

A nivel micro, la inclusión financiera facilita la movilidad ascendente, la cual tiene un impacto directo y positivo en ambos, en los hogares individuales y en su comunidad en general.

La inclusión financiera fomenta la estabilidad financiera, independencia y fortalecimiento económico. Además de acrecentar el ahorro, disminuir la desigualdad de ingresos, aumentar el empleo y reducir la pobreza, la inclusión financiera también es benéfica para las instituciones financieras. Estudios recientes muestran que existe una fuerte relación entre la inclusión financiera y la estabilidad bancaria. De hecho, una mayor inclusión financiera tiene un efecto positivo en el manejo de riesgo para los bancos. ¿Cómo es esto? Cuando los bancos emplean la tecnología para brindar una gran variedad de servicios a una variedad más amplia de personas, ellos están incrementando el alcance de su negocio. Más comercio a través de una gama más amplia de agentes económicos funciona para mejorar la eficiencia operacional mientras que reduce el riesgo y los costos.  

Amenazas a la Inclusión Financiera

Las principales amenazas a la inclusión financiera son los servicios bancarios que excluyen a los hogares de bajos ingresos en participar y las prácticas bancarias discriminatorias. El acto del rechazo, cuando los bancos cierran o se rehúsan a abrir sucursales bancarias en sectores de bajos ingresos, afecta directamente el acceso a los servicios bancarios. Los hogares con adultos que tienen más de un trabajo y que no cuentan con automóvil familiar se ven imposibilitados de usar el transporte público para alcanzar una sucursal bancaria durante el horario de trabajo. Esto limita gravemente su acceso físico a los servicios financieros. Asumamos que ellos sí tienen el acceso físico a una sucursal bancaria, los límites bancarios los pueden todavía mantener relegados de los servicios bancarios.  

Los hogares con bajos ingresos que pudieran obtener una cuenta de cheques tradicional pueden todavía enfrentarse a obstáculos. Las comisiones ocultas de la cuenta y los cargos por sobregiros pueden rápidamente disminuir el saldo de la cuenta y hasta volverlo en números rojos. La naturaleza inesperada de estas comisiones hace que muchos hogares eviten la banca tradicional en su totalidad. De hecho, más del 59% de los hogares sin servicios bancarios globalmente mencionan que el no tener suficiente dinero es el motivo por el cual no tienen una cuenta. Los productos financieros que no están diseñados para satisfacer las necesidades de hogares con bajos ingresos y aquellos que están diseñados específicamente para excluirlos son una clara amenaza para la inclusión financiera.  

Los negocios de servicios monetarios a menudo llenan este vacío bancario con servicios financieros alternativos. Debido a la amenaza de la reducción de riesgo por las instituciones financieras, en las cuales ellos confían para la provisión de sus servicios, los MSB (negocios de servicios monetarios) se ven a menudo forzados a cerrar sus operaciones. Cuando un MSB cierra, también cierra el acceso a los servicios financieros dentro de la comunidad a la que atiende.          

El Futuro de la Inclusión Financiera

Afortunadamente, la adopción generalizada de los teléfonos móviles y el surgimiento de la industria de tecnología digital (FinTech) son el respaldo de la inclusión financiera en todo el mundo. FinTech está específicamente apoyando la inclusión financiera a través de estas tendencias y sus beneficios relacionados:

  1. La identificación digital hace fácil el abrir una cuenta.
  2. Los pagos digitales de efectivo hacen de las transacciones una tendencia dominante.
  3. Los servicios financieros por el móvil brindan conveniencia inclusive en áreas remotas.
  4. Los datos acrecentados del cliente permiten a los proveedores el personalizar sus productos financieros de acuerdo a las necesidades de las personas sin servicios bancarios y con servicios bancarios restringidos.  

Además del dinero móvil y las aplicaciones digitales, las criptomonedas ofrecen una nueva manera de proveer inclusión financiera a las comunidades inmerecidas alrededor del mundo. Las monedas digitales como el Bitcoin eliminan el confiar en autoridades centralizadas como terceros. En lugar de esto, las transacciones financieras ocurren en un libro digital descentralizado. En los países desarrollados, el Bitcoin está actualmente siendo utilizado como un medio de intercambio y de valor almacenado. En Nigeria, Paxful ayuda a las personas a aprovechar el Bitcoin para tener acceso al sistema financiero global y proteger su dinero.   

Los MSB (Negocios de Servicios Monetarios) y su Papel en la Inclusión Financiera

Los MSB (negocios de servicios monetarios) y los servicios financieros alternativos ayudan a llenar el vacío de los hogares que no tienen acceso a los servicios bancarios tradicionales. Mientras que FinTech continúa desarrollando nuevas soluciones, los MSB estarán en primera fila, directamente atendiendo a las personas sin servicios bancarios. Los hogares confían en los MSB para el cambio de cheques de nómina, pago conveniente de recibos, para las tarjetas de débito de prepago, transferencias de dinero y mucho más.    

NCC apoya a los MSB (negocios de servicios monetarios) con cuentas bancarias reales, tecnología avanzada del POS (punto de venta), con conocimientos de cumplimiento para los MSB y servicio al cliente las 24 horas del día. NCC mantiene su MSB (negocio de servicios monetarios) operando con una variedad de socios financieros para protegerlo a usted contra la reducción del riesgo y facilitarle el servir a su comunidad.

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La Evolución del Lavado de Dinero

febrero 14, 2018

Los negocios de cambio de cheques gastan mucha energía en cumplir con las políticas y procedimientos del (ALD) Anti-lavado de dinero. El objetivo de estos esfuerzos es evitar que el lavado de dinero y otros delitos financieros entren a las tiendas de cambio de cheques. Al mismo tiempo, los cambiadores de cheques mantienen registros meticulosos y envían reportes que ayudan a la industria a evitar en general el fraude. A medida que Fintech prospera y los delincuentes financieros cambian sus tácticas, la acción del lavado de dinero ya no es tan directo como el filtrar dinero ilícito a través de una institución financiera para limpiarlo.  

La Nueva Cara del Lavado de Dinero

El lavado de dinero usa el secreto y fraude para convertir fondos ilícitos en moneda de curso legal. Los delincuentes se involucran en procesos ilegales para esconder la fuente de sus ganancias financieras de manera que puedan utilizar sus fondos en el sistema financiero sin ninguna repercusión. El lavado de dinero es también utilizado como un medio para mover el dinero alrededor o esconder el dinero del estado para evadir las reglas y regulaciones.  

El lavado de dinero como lo conocemos en los Estados Unidos inició en los 1920s como un medio para obtener ganancia ilícita por la producción, distribución y venta de alcohol y filtrarlo al sistema financiero legal. Casi cien años después los delincuentes siguen todavía utilizando el lavado de dinero para filtrar su dinero ilícito al sistema financiero. ¿Por qué el lavado de dinero es tan malo? La acción del lavado de dinero altera los sistemas financieros perjudicando la integridad de las instituciones financieras. Cuando los que lavan dinero mueven el dinero a través de negocios legales, ellos están compitiendo directamente con propietarios legítimos de negocios.   

Cuando los blanqueadores de dinero invierten su dinero en mercados donde la detección no es probable, ellos inflan de manera falsa estos mercados. Las monedas y los mercados financieros globales pueden verse afectados por la actividad del lavado de dinero. Además, el lavado de dinero hace difícil a las agencias gubernamentales del orden público a rastrear a los delincuentes, detener el comportamiento ilícito y confiscar los fondos fraudulentos.

Los delincuentes financieros de hoy en día están bien financiados, capacitados y equipados con lo último en tecnología. Esto hace que el anticiparse a ellos sea aún más difícil que nunca antes para las instituciones financieras, las agencias del orden público y para los reguladores. Los blanqueadores de dinero utilizan herramientas modernas financieras y de contabilidad para engañar los sistemas financieros en aceptar su dinero ilícito. Los delincuentes emplean redes complejas y encubrimientos para defraudar a ambas, las industrias financieras tradicionales y alternativas.    

El acceso a computadoras y programación permite a los delincuentes el utilizar nuevas tácticas para esconder su identidad y esparcir transacciones ilegales. Ambas de estas tácticas presentan grandes retos para las instituciones financieras y los agentes del orden público.

Como resultado, el sector financiero y los reguladores están tomando medidas complejas y sólidas para evitar el lavado de dinero.    

Esfuerzos y Regulación de Anti-lavado de dinero (ALD) para el Cambio de Cheques

En el 2017, la amenaza acrecentada del terrorismo estimuló nuevos esfuerzos y regulación del Anti-lavado de dinero para los cambiadores de cheques y más allá. En años recientes la Red contra Delitos Financieros (FinCEN) ha reforzado sus requisitos del programa de Anti-lavado de dinero e impuso nuevas reglas de Conozca a su Cliente (KYC – siglas en inglés). De hecho, FinCEN ha agregado un quinto pilar a su Ley del Secreto Bancario (BSA – siglas en inglés): 1) políticas, procedimiento y controles internos del ALD (Anti-lavado de dinero), 2) la contratación de un Oficial designado del BSA, 3) capacitación continua para empleados sobre el ALD (Anti-lavado de dinero) y 4) auditorías anuales independientes. El quinto pilar es: debida diligencia reforzada de clientes.  

La debida diligencia reforzada de clientes y las reglas de KYC (Conozca a su cliente) tienen como objetivo el identificar a los nuevos clientes antes de que inicien a utilizar sus servicios financieros. Si el cliente es una persona, su identidad debe ser confirmada, así como su propósito para abrir una cuenta a través de su institución en dicho momento. Si el cliente es una entidad en lugar de una persona, los propietarios beneficiarios quienes tengan el control de la entidad deben ser identificados adecuadamente al momento de abrir la cuenta. Después de abrir la cuenta, las instituciones financieras son responsables de continuar monitoreando y actualizando sus esfuerzos de la debida diligencia de clientes.

La mejor defensa contra el lavado de dinero es la transparencia y responsabilidad. El utilizar una estrategia sólida del sistema al principio, durante y al final le puede ayudar a proteger su negocio de cambio de cheques de cualquier actividad fraudulenta. Primero capacite a sus empleados que tratan con los clientes para detectar cualquier alerta y brindar una defensa de postura firme. Como segundo paso, conserve la debida diligencia de clientes y cumpla con los estándares de KYC (Conozca a su cliente) para todos los clientes al mismo tiempo que mantiene un programa sólido de cumplimiento. Siguiente, mantenga los registros adecuados, envíe los reportes necesarios y manténgase actualizado con sus auditorías externas. Finalmente, utilice los datos de los clientes y las nuevas herramientas de comunicación para reforzar sus esfuerzos.          

Tendencias Globales de Delitos Financieros

A nivel mundial, la seguridad cibernética y el terrorismo son dos de las amenazas más grandes que enfrenta el sector financiero hoy en día. Y la amenaza abarca más allá de las personas, a países que están utilizando tecnología para espiar e influenciar su competencia global. En algunos casos, como en Corea del Norte, los países están utilizando tácticas de lavado de dinero para evitar la regulación y multas. Desde delitos pequeños hasta globales, los reguladores están trabajando fervientemente para asegurar los sistemas financieros.

Los reguladores financieros deben balancear muchas de las amenazas complejas y cambiantes para protegerse a sí mismos, a sus clientes y al sistema financiero de los delincuentes. Afortunadamente, los datos están ayudando a los reguladores e instituciones a detectar tendencias e identificar anomalías. Cada transacción y punto de contacto con el cliente genera grandes cantidades de datos. Mientras que estos datos contienen la clave para revelar tendencias e identificar el fraude antes de que se convierta en un problema real, el procesar los datos es una inmensa tarea.  

La administración de datos es ahora el nombre del juego para el cumplimiento financiero. La cantidad masiva de datos generados por las transacciones financieras puede ser utilizada para revelar las verdaderas identidades de los clientes y rastrear la fuente y viaje de los fondos. Cuando se une la transparencia y una comunicación eficiente a estos datos pueden facultar a los cambiadores de cheques y a los bancos a detectar, prevenir y ayudar en el enjuiciamiento del delito financiero.       

Soluciones de Anti-Lavado de Dinero y Cumplimiento para los Cambiadores de Cheques

A medida que la amenaza del lavado de dinero evoluciona, los cambiadores de cheques cumplidos deben utilizar datos, tecnología y un cumplimiento sólido para anticiparse a los delincuentes.

El primer paso en evitar el fraude es identificar a los clientes y capturar sus datos en las bases de datos nacionales. La tecnología avanzada del POS (punto de venta) permite a los cambiadores de cheques el capturar los datos incluyendo las huellas digitales, escaneo de identificaciones, imágenes de cheques y detalles de la transacción. Estos datos pueden ser comunicados rápidamente a las grandes bases de datos y a la institución financiera del cambiador de cheques. Esta comunicación instantánea permite al cambiador de cheques el confirmar la identidad del cliente y rechazar la apertura de una cuenta si existen discrepancias o señales de advertencia.   

National Check and Currency apoya a su negocio de cambio de cheques en sus esfuerzos del Anti-lavado de dinero con tecnología de punta, personal de expertos en cumplimiento y acceso a bancos amistosos para el cambio de cheques y cuentas bancarias reales de cambio de cheques más una variedad de servicios de apoyo. Los servicios complementarios de NCC incluyen logística de dinero en efectivo, horarios prolongados para depósitos y servicio al cliente las 24 horas del día, los 7 días de la semana. En un mundo donde las regulaciones del Anti-lavado de dinero y retos cambian diariamente, NCC está de su lado para ayudarle a mantenerse en cumplimiento y evitar que el fraude entre a su negocio de cambio de cheques.

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Disponibilidad las 24 Horas del Día, los 7 Días a la semana

Nuestra principal prioridad es mantener a nuestros clientes respaldados con la banca y procesamiento de instrumentos. Nuestra sociedad mutua con múltiples Instituciones Financieras de MSB nos permite cumplir con dicha meta. Si usted tiene preguntas sobre cómo establecer una nueva relación de cuenta bancaria de MSB o desea asistencia sobre su cuenta actual, favor de comunicarse con nosotros ya sea por correo electrónico o llámenos las 24 horas del día, los 7 días de la semana.

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Cómo Kenia Revolucionó la Inclusión Financiera

En los Estados Unidos, más de 9 millones de hogares no cuentan con servicios bancarios y apenas el 20% de todos los hogares de EU cuentan con servicios bancarios restringidos. Las industrias de compañías tecnofinancieras y de los negocios ...(read full article)

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