Tendencias Mundiales de Transferencia de Dinero

Tendencias Mundiales de Transferencia de Dinero

abril 20, 2017

Los negocios de servicios monetarios enfrentan un sinfín de tendencias globales, riesgo y regulaciones, desde fraudes electrónicos hasta la competencia creciente y la reducción de riesgo indiscriminado. Frente a la incertidumbre bancaria y confusión acerca del riesgo, es importante comprender y mantenerse a la vanguardia de este fenómeno global.

Este artículo presenta un desglose rápido sobre el panorama de la industria de negocios de servicios monetarios.

Transferencia de Dinero de P2P & el Resurgimiento de FinTech

Las plataformas de pago entre personas (P2P) como Venmo son la novedad hoy en día. Los consumidores están utilizando los pagos P2P para la transferencia conveniente de dinero, fomentando un crecimiento masivo en la industria. Entonces, ¿Son las plataformas de pagos P2P un competidor directo para los cambiadores de cheques y para los MSB? No exactamente. Estos son los 5 principales usos para pagos P2P de acuerdo a The Payments Review: compañeros de cuarto que se dividen la renta y los recibos de servicios públicos, cenas donde se comparte la cuenta, amigos que envían regalos de dinero para un cumpleaños y viajeros que se dividen los costos de las vacaciones.

Los MSB y los cambiadores de cheques tienen una ventaja sobre sus mercado porque ellos ofrecen transferencias de dinero justo donde sus clientes van a cambiar sus cheques de pago y a pagar sus recibos de servicios públicos o cuentas. Además, para las personas sin una cuenta bancaria, Venmo no es una solución financiera realmente ya que se requiere tener una cuenta bancaria fuera de la aplicación para tener acceso a sus fondos Venmo. Otro elemento del panorama de los P2P es una reciente tendencia por los bancos en comercializar su propia plataforma de pagos al consumidor, Zelle. En medio del ajetreo de FinTech y las guerras de los P2P, los MSB y los cambiadores de cheques deben enfocarse en sus puntos fuertes: la inclusión financiera y la conveniencia.   

Los Bancos Entran a la Industria del Cambio de Cheques

A medida que los bancos trabajan para mantenerse actualizados en un mundo controlado por la tecnología y la conveniencia, ellos están incursionando en la industria del cambio de cheques. En un juego dominado durante mucho tiempo por las tiendas de cambio de cheques, los cambiadores de cheques minoristas y los MSB (Negocios de servicios monetarios), existe ahora un nuevo jugador en el mercado. Fue solamente cuestión de tiempo antes de que los bancos empezaran a trabajar en diversificar sus productos y llegarles a las personas de bajos recursos que siempre han descuidado. Ya que la industria del cambio de cheques disfruta de su éxito, los grandes bancos también quieren tomar participación en él.

Si nos profundizamos más, es claro que los servicios de cambio de cheques ofrecidos por los bancos son más competitivos que su contraparte, los MSB. Y los bancos están todavía llenos de una falta de transparencia y la incapacidad de relacionarse con sus clientes en un mundo digital. Los cambiadores de cheques tienen una ventaja de ser centros de la comunidad. Muchos clientes de los cambiadores de cheques forman una relación con sus cambiadores de cheques, al igual como se tenía antes una relación personal con nuestro ejecutivo bancario. Algunas personas inclusive les dan propina a sus cambiadores de cheques para darles las gracias por el servicio personalizado – un claro indicador de que la relación financiera personal no ha muerto.

La falta de servicios bancarios de los MSB y de los Cambiadores de Cheques

En ambos, Canadá y Estados Unidos, los bancos están cortando sus lazos con los negocios pequeños de servicios monetarios en un esfuerzo para eliminar el riesgo. Las consecuencias no intencionales de la regulación de ALD (Anti-lavado de dinero) no es novedad – los negocios de servicios monetarios están familiarizados con la Operación Choke Point de FinCEN y con el resultado de la tendencia en la reducción de riesgo. Aunque desde entonces FinCEN se ha retractado de su lista de “negocios riesgosos” y los reguladores aseguran a los bancos que es posible mantenerse en cumplimiento con clientes de MSB, el daño está hecho.

La falta de acceso a servicios bancarios y la regulación estricta están teniendo un desfavorable efecto en la industria de los negocios de servicios monetarios y en las industrias complementarias que utilizan a los MSB para realizar sus negocios. En particular, la reducción de riesgo está teniendo un impacto negativo sobre las ONG (organizaciones no gubernamentales) que dependen de donaciones para operar. Un reporte de la Organización de Beneficencia y Seguridad (Charity and Security Organization) declara que casi dos tercios de las ONG de los EUA operan en el extranjero y están pasando por dificultades bancarias como resultado de los esfuerzos de la reducción de riesgo.

De las ONG encuestadas, el 10% reportó que los bancos se han rehusado en abrirles cuentas y otro 6% reportó que sus cuentas bancarias han sido canceladas. Esto ha resultado en retrasos de proyectos y cancelación (Devex). Como pueden ver, la falta de bancos partidarios de los MSB se está propagando más allá de la misma industria.       

El Fraude en Transferencias Electrónicas Son el Centro de la Atención

El Western Union en Colorado se enfrenta a un acuerdo legal de liquidación de $586 millones con la Comisión Federal de Comercio (FTC) y el Departamento de Justicia de los EU.

La sanción surge después de que la compañía de transferencias de dinero admitió la asistencia a la transferencia de fondos fraudulentos. En este caso, los consumidores se presentaron alegando que Western Union les estaba ayudando a ellos a enviar dinero a partes que los estaban defraudando. En la investigación resultante salió a conclusión que Western Union no estaba implementando un programa adecuado de cumplimiento. Además de la liquidación, la compañía capacitará de nuevo a los empleados e implementará esfuerzos sólidos contra los fraudes.  

Este caso demuestra la importancia de una capacitación integral de los empleados y de un programa inteligente de cumplimiento. Cuando Western Union falló en identificar, documentar y reportar la actividad sospechosa, lo hicieron en una violación directa a la Ley del Secreto Bancario. Las operaciones financieras fueron ejecutadas en cantidades escogidas para eludir las regulaciones. El caso afirma que Western Union debió haber implementado un sistema de cumplimiento más diligente de MSB para detener la actividad fraudulenta. (Lexology)

El Debate de la Moneda Digital

Bitcoin ha estado circulando en la industria de la transferencia de dinero por años, planteando inquietudes sobre cómo regular la moneda virtual. Existen dos campos competitivos: uno que cree que Bitcoin es una moneda válida y otro que no reconoce a Bitcoin como moneda. En un momento inesperado, un juez de Miami dictaminó recientemente que Bitcoin no es una moneda (Legal Solutions).

El fallo fue presentado durante un caso de fraude donde un distribuidor de Bitcoin vendió Bitcoin a un agente federal encubierto quien dio a conocer las intenciones fraudulentas. El juez decidió que el acusado no era culpable debido a que no existía prueba de intención en llevar a cabo una actividad ilegal. En esta situación, la actividad no era ilegal porque Bitcoin no es considerada como una moneda válida de los EUA. Sin embargo, esto no significa que Bitcoin esté fuera del ámbito de la regulación.

En el 2015, FinCEN emitió una disposición declarando que los servicios de fichas respaldados por productos son transmisores de dinero (CoinDesk). Como transmisores de dinero, estos servicios están sujetos a la regulación de la ley del Secreto Bancario (BSA) igual que los MSB regulados.

Navegando las Tendencias Globales de los MSB

Frente a la competencia creciente, el riesgo de fraudes y la carga regulatoria, los MSB y los cambiadores de cheques necesitan de un aliado para su éxito empresarial. Es por esto que NCC está comprometido en ayudar a la industria de los MSB a salir adelante a través del cumplimiento inteligente, eficiencia mejorada y mayor transparencia.

Para cumplir con las necesidades de la industria de los negocios de servicios monetarios, NCC les brinda cuentas bancarias reales de MSB para ambos, a los cambiadores de cheques regulados y cambiadores de cheques minoristas no regulados.

Cada cuenta bancaria está asegurada por la red de NCC que cuenta con bancos partidarios y confiables para los MSB, que lo protegen contra la reducción de riesgo. Además de los bancos para el cambio de cheques, NCC le ofrece servicios financieros de apoyo a los MSB como la entrega de dinero en efectivo en transporte blindado y horarios más amplios para depósitos. Estos servicios trabajan para la rotación rápida de su capital circulante y así mantener su negocio abierto y operando.

Los expertos en el sector del cambio de cheques de NCC se encuentran disponibles para brindarle apoyo las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Si usted está listo para abrir su propia cuenta bancaria de cambio de cheques, comuníquese con nosotros ¡hoy mismo! 

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