Servicios de Cambio de Cheques: Detrás de las Escenas

Servicios de Cambio de Cheques: Detrás de las Escenas

mayo 04, 2017

Detrás de los servicios de conveniencia del cambio de cheques, existe un negocio de cambio de cheques. La industria continúa creciendo con más de 13,000 tiendas de cambio de cheques en los Estados Unidos en el 2015. Los Centros de Servicios Financieros de América (FiSCA) describen el volumen en dólares de más de $56 billones solamente de los servicios de cambio de cheques. Si agregamos las órdenes de pago, los anticipos del día de pago, transferencias electrónicas y tarjetas de débito de prepago, el total del volumen en dólares para la industria del cambio de cheques llega a $105 billones (basado en información del 2007).      

En el 2012, por lo menos 1 en 4 familias americanas dependen de los servicios financieros alternativos. La demanda por los servicios de cambio de cheques se mantiene firme a medida que los americanos sin acceso a servicios bancarios o con acceso restringido buscan soluciones a su exclusión financiera. Mientras que la competencia creciente y la reducción de riesgo amenazan la industria, los cambiadores de cheques en cumplimiento continúan ofreciendo servicios financieros esenciales en sus comunidades.   

¿Cómo Funciona el Cambio de Cheques?

¿Por qué la gente confía en el cambio de cheques? Es simple: ellos tienen cheques que cambiar y las tiendas de cambio de cheques son la mejor opción para recibir sus fondos.

Las personas van con los cambiadores de cheques para cambiar sus cheques de nómina en dinero en efectivo por una gran variedad de razones. En muchos casos, las personas no cuentan con una cuenta bancaria. Las cuentas de cheques tradicionales a menudo exigen tener un saldo mínimo, cobran comisiones por su manejo y cargos por sobregiros que las hacen inaccesibles para muchos americanos.   

En este caso, una persona lleva su cheque del día de pago a un cambiador de cheques. El cambiador de cheques identifica al cliente, revisa su identidad con la base de datos, acepta el cheque, compensa los fondos y le entrega su dinero en efectivo al cliente en ese mismo momento. Esta transacción conlleva una tarifa, la cual cubre los gastos administrativos del negocio y del servicio de cambio de cheques.

Otras personas tienen cuentas de cheques, pero confían en los cambiadores de cheques cuando ellos necesitan tener sus fondos inmediatamente. Aún si usted tiene una cuenta tradicional de cheques, su banco puede retener parte de o todos sus fondos por unas 24 a 72 horas antes de poder liberar la cantidad total en su cuenta. Cuando usted necesita dinero rápido (ej. Usted recibe su cheque del día de pago el mismo día en que tiene que pagar su renta o los recibos de servicios públicos), un cambiador de cheques le ayuda a salvar la situación.     

Dentro del Negocio de Cambio de Cheques

Lisa Servon trabajó para varios proveedores de servicios financieros alternativos por 4 años mientras realizaba una investigación para su libro titulado, “The Unbanking of America: How the New Middle Class Survives” (“La falta de acceso a servicios bancarios en América: Cómo Sobrevive la Clase Media”). Como académica, ella no esperaba aprender nada nuevo acerca de la industria del cambio de cheques. Su experiencia detrás del mostrador en una tienda de cambio de cheques, no obstante, le enseñó que las personas que confían en los servicios de cambio de cheques están tomando decisiones financieras inteligentes conforme a sus presupuestos.  

Servon se dio cuenta de que la noción prejuzgada errónea que se tenía sobre la necesidad de asesoría en la toma de decisiones financieras de las personas con acceso restringido a los servicios financieros estaba totalmente equivocada. De hecho, ella se dio cuenta que las familias más pobres estaban más conscientes de sus presupuestos del hogar en comparación con las más ricas. Por lo tanto, la decisión en utilizar una tienda de cambio de cheques era calculada y razonable para los servicios que ellos necesitaban. Mientras que este es un descubrimiento para algunos,  los cambiadores de cheques lo han sabido todo este tiempo.

Los negocios de cambio de cheques forjan relaciones personales y duraderas con sus clientes, fomentando la lealtad de éstos. Muchas relaciones de la industria del cambio de cheques son de años o hasta décadas. Para las personas en necesidad de servicios financieros, el servicio personal que ofrece un cambiador de cheques es un cambio bien acogido en comparación con el tratamiento impersonal que reciben de los grandes bancos.  

Así que, ¿Cómo operan los negocios de cambio de cheques?    

Existen diferentes tipos de negocios de cambio de cheques: los cambiadores de cheques independientes, cambiadores de cheques minoristas y cambiadores de cheques comerciales. Estos negocios pueden operar independientemente o como franquicia. Todos los cambiadores de cheques que cambian más de $1,000 por cliente, por día, se les requiere que estén debidamente autorizados. Estos cambiadores de cheques autorizados están sujetos a la regulación estatal y federal. Los cambiadores de cheques que cambian menos de $1,000 por cliente, por día, no se les requiere que cuenten con una licencia (no autorizados), pero aún así se ven motivados para prevenir el fraude y operar con cumplimiento.    

Servicios de Cambio de Cheques Minoristas

Los servicios de cambio de cheques minoristas son una parte única de la industria. El cambio de cheques minorista es cuando un negocio agrega los servicios financieros alternativos a su local minorista ya existente.

Los cambiadores de cheques minoristas incluyen tiendas de conveniencia, bodegas, supermercados, gasolineras, restaurantes, licorerías y salones de belleza. Los servicios de cambio de cheques son otra cosa que ellos pueden ofrecer a la comunidad a otro nivel: ofreciendo conveniencia y un servicio personal amistoso.

Las tiendas de conveniencia y las gasolineras que ofrecen servicios de cambio de cheques minoristas son una luz de esperanza para la inclusión financiera en sus comunidades. Ellos también son empleadores, ya que brindan trabajos a su economía local. Dos grandes tiendas de conveniencia, QuickTrip y Sheets acaban de entrar en la lista de los 15 mejores lugares para trabajar minoristas publicada por la revista Fortune.   

Los cambiadores de cheques minoristas tienen una ventaja; ellos pueden hacer la promoción cruzada de los dos aspectos de su negocio. Para estos cambiadores de cheques, los servicios financieros agregan un ingreso basado en tarifas a su modelo de negocios existente. Los servicios financieros también atraen mayores clientes a su negocio, alientan la lealtad de sus clientes y amplían su alcance en su comunidad. Para las personas, los servicios de cambio de cheques minoristas ofrecen una gran oportunidad al acceso de los servicios financieros de conveniencia, ya que se encuentran justo donde ellos ya van de compras.

Muchos cambiadores de cheques minoristas operan como negocios de servicios monetarios no autorizados. Ya que ellos no están sujetos a las mismas regulaciones que los MSB autorizados, los propietarios inteligentes de negocios de todas maneras toman sus precauciones para protegerse contra el fraude. Para hacer esto, ellos emplean la tecnología del POS (punto de venta) para recabar los datos de identificación del cliente y cumplir con el proceso del cambio de cheques que les ayuda a detectar alertas antes de que se cometa un fraude.   

Apoyo para los Servicios de Cambio de Cheques

Los cambiadores de cheques de todo tipo dependen del apoyo para operar eficientemente y mantenerse en cumplimiento. El mantenerse en cumplimiento es más importante ahora que nunca debido a la tendencia actual de la reducción de riesgo. La prioridad principal para los negocios de cambio de cheques es obtener una cuenta bancaria de cambio de cheques. Muchos de los grandes bancos están cerrando sus divisiones de cambio de cheques para evitarse el riesgo percibido. Los cambiadores de cheques con relaciones bancarias de hace mucho tiempo se están enfrentando a la cancelación de sus cuentas sin previo aviso. ¿Qué se supone que deben hacer los cambiadores de cheques?

Los expertos en el cambio de cheques de NCC decidieron resolver este problema hace una década. NCC ahora brinda una red de bancos confiables para sus clientes de cambio de cheques. Una vez que un nuevo cliente pasa por el proceso de la apertura de una cuenta, obtiene su cuenta bancaria a través de una red de socios financieros confiables. ¿Qué significa esto? NCC trabaja con múltiples bancos para mantenerlo a usted cubierto, aún en caso de que un banco decida eliminar el riesgo.

Además de las cuentas bancarias reales, NCC le brinda asistencia a clientes y asesoría para operar un negocio de cambio de cheques eficiente y redituable las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Los clientes de NCC cuentan con un socio comercial sólido en quien confiar a medida que ellos crecen y amplían sus operaciones. Ya que NCC cuenta con veteranos de la industria del cambio de cheques y ex –reguladores con amplia experiencia para brindarles un conocimiento a fondo sobre los servicios del cambio de cheques.      

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