Regulación Del Cambio De Cheques

Regulación del Cambio de Cheques

noviembre 15, 2016

La regulación del cambio de cheques se ha expandido y evolucionado para cumplir con los requisitos de cumplimiento y el riesgo percibido de la industria de cambio de cheques del siglo 21. Los cambiadores de cheques están agrupados con los negocios de servicios monetarios para el propósito de cumplimiento y regulación. La industria de los MSB (Negocios de servicios monetarios) como un todo enfrenta fuertes lineamientos oficiales y regulación bancaria de ambos sectores, Estatales y Federales.  

Regulación del Cambio de Cheques

La regulación del cambio de cheques para los MSB (Negocios de servicios monetarios) es emitida por ambos, a nivel estatal y federal. Se les requiere a los cambiadores de cheques que cumplan con todos los reglamentos y realicen auditorias independientes de sus esfuerzos de cumplimiento en base anual.

Un negocio de servicios monetarios es definido como una institución financiera involucrada con una o más de las siguientes entidades:

  • Cambiador de cheques
  • Distribuidor de divisas
  • Agente
  • Trasmisor de dinero
  • Proveedor y vendedor de tarjetas de prepago
  • Expedidor, vendedor o canjeador de cheques de viajero
  • Expedidor, vendedor o canjeador de giros

 

La meta extralimitada de cada regulación es evitar los delitos financieros tales como fraude de impuestos, financiamiento a terroristas, lavado de dinero y juegos ilegales con apuestas. Para el objetivo de este artículo, nos enfocaremos en la regulación que más afecta directamente a los cambiadores de cheques y a los bancos cambiadores de cheques.  

¿Quién hace cumplir la Regulación del Cambio de Cheques?

La regulación para la banca de los MSB y el cambio de cheques es emitida e impuesta por:

  • La Red de Cumplimiento Contra Delitos Financieros (FinCEN)
  • Secretaría de Hacienda de los E.U. (IRS)
  • Departamento Estatal de la Banca y Reguladores

 

Estas organizaciones gubernamentales desarrollan y expiden nuevas regulaciones para cumplir con las amenazas cambiantes a la seguridad financiera y a la integridad a escala local, nacional y global. Una vez que las regulaciones son emitidas, estas tres organizaciones trabajan juntos para hacer cumplir los lineamientos y las leyes. Los bancos amigables de los MSB (Negocios de servicios monetarios) y los cambiadores de cheques que se encuentran operando en violación a cualesquier reglas son identificados, acusados y debidamente castigados.

La Red de Cumplimiento Contra Delitos Financieros (FinCEN) es el organismo clave de la regulación del cambio de cheques. FinCEN trabaja a nivel Federal para evitar, detectar y castigas los delitos financieros de todo tipo. Para los negocios de servicios monetarios, FinCEN hace cumplir la Ley del Secreto Bancario y supervisa el registro de los MSB y otras actividades básicas de normatividad.

La Ley del Secreto Bancario y los Cambiadores de Cheques

La Ley del Secreto Bancario de 1970 aun tiene un papel importante en la regulación actual de cambio de cheques. La BSA (Ley del Secreto Bancario) requiere que las instituciones financieras en los Estados Unidos cooperen y reporten cualquier delito sospechoso financiero a las agencias apropiadas del gobierno de los E.U. El propósito de la BSA es evitar y detectar el lavado de dinero (más sobre este tema en ALD (Anti-lavado de dinero)).

Bajo la BSA, las instituciones financieras como los MSB (Negocios de servicios monetarios) y los cambiadores de cheques se les requiere que reporten cualquier actividad sospechosa (ver SAR), conserven registros de las compras de efectivo de documentos de crédito y hacer reportes de compras de efectivo de documentos de crédito que excedan $10,000 por día. Discutiremos los particulares de estos reportes en la siguiente sección.     

El Título III de la Ley Patriot de los EUA establece disposiciones para la BSA. La Ley Patriot de los EUA fue promulgada por el Congreso en respuesta a los ataques terroristas del 11 de Septiembre del 2001. El Título III es ambos, una disposición de la Ley Patriot de los EUA y una ley de pleno derecho por si sola aprobada por el Congreso. El Título III está enfocado en la prevención, detección y persecución de delitos financieros internacionales, en particular el financiamiento a terroristas.  

Las disposiciones del Título III están divididas en tres subtítulos:

  1. Anti-lavado de dinero internacionalmente y medidas relacionadas
  2. Mejoras a la Ley del Secreto Bancario y mejoras relacionadas
  3. Delitos de la Moneda y protecciones

Por medio del Subtítulo B, el Título III se enfoca en hacer difícil que los blanqueadores de dinero operen y más fácil para las autoridades y los reguladores que trabajen juntos para controlar el lavado de dinero. En esencial, el Subtítulo B ayuda a las agencias a comunicar y enjuiciar a los blanqueadores de dinero. Al mismo tiempo, cierra lagunas jurídicas e incrementa el castigo de los delincuentes.

Regulación del Cambio de Cheques y el Reporte Bajo la BSA

La Ley del Secreto Bancario infiltra la regulación del cambio de cheques en todas partes. La BSA requiere que los MSB y los cambiadores de cheques realicen ciertos tipos de reportes. Además, la BSA está enfocada en la regulación del anti-lavado de dinero. Las siguientes secciones describen el ALD (Anti-lavado de dinero), el reporte y otros lineamientos básicos de la BSA.

Anti-Lavado de Dinero (ALD)

La BSA a menudo se le conoce también como regulación de Anti-Lavado de Dinero (ALD).

Reporte de Actividad Sospechosa (SAR)

Un reporte de una actividad sospechosa es exactamente eso, un reporte sobre una actividad sospechosa. Las instituciones financieras se les requiere que realicen reportes de toda actividad sospechosa dentro de los 30 días a FinCEN. Estas actividades incluyen el posible abuso cometido por un empleado, violaciones de leyes incluyendo la ley del Secreto Bancario, intromisión informática, o cuando una institución financiera sabe que un cliente está operando como un negocio de servicios monetarios no autorizado.

SAR incluye la información detallada acerca de las operaciones que son o aparentan ser sospechosas. El objetivo de los reportes SAR es ayudar al gobierno a identificar personas, grupos y organizaciones involucradas en fraude, financiamiento al terrorismo, lavado de dinero y otros delitos. FinCEN utiliza los SARs para ayudar a las autoridades con casos de lavado de dinero e identificar las tendencias emergentes del delito financiero.

De acuerdo con la BSA, los negocios de servicios monetarios y los cambiadores de cheques deben conservar registros de los SARs por un periodo de cinco años desde la fecha de su presentación. Una búsqueda en el sitio web de FinCEN revela que 76,740 reportes SAR han sido presentados por negocios de servicios monetarios solamente en el 2016 (a la fecha del 14/10/16). De estos reportes, el 75% son clasificados como “Sospecha sobre la Fuente de los Fondos” o “Transferencias Electrónicas/EFT Sospechosas.”     

Reporte de Operación de Divisas (CTR)

La BSA requiere que los MSB y los cambiadores de cheques reporten toda operación en efectivo mayor a $10,000 en un solo día. Este límite puede ser alcanzado con una sola operación o a través de varias operaciones.

El reporte es enviado directamente a FinCEN de conformidad con la regulación de la BSA del cambio de cheques. El propósito de un CTR es ayudar a evitar el lavado de dinero.     

Lista de Agentes y Conservación de Registros

De conformidad con la BSA, FinCEN requiere que los negocios de servicios monetarios registrados y regulados preparen y conserven una lista completa de sus agentes. El IRS (Hacienda de EUA) también recibe documentación de la lista para la revisión de la regulación de cambio de cheques. Los agentes son entidades que los cambiadores de cheques han autorizado para vender o distribuir sus servicios del negocio de servicios monetarios. Estos servicios incluyen giros, cheques de viajero, transferencias de dinero, cambio de cheques, cambio de divisas y cambio de moneda.     

Conozca a su Cliente (KYC)

“Conozca a su Cliente” (KYC) es realmente ordenado por la Ley Patriot de los EUA del 2001. El KYC incluye el proceso de que un cambiador de cheques identifique y verifique la identidad de sus clientes. El KYC también se refiere a la regulación bancaria específica bajo la Ley Patriot de EUA la cual rige estos procesos.

El KYC pretende evitar que los cambiadores de cheques y los negocios de servicios monetarios sean utilizados por delincuentes para actividades de lavado de dinero. Los bancos confían en el KYC para identificar y comprender a sus clientes (y los clientes de sus clientes) y sus actividades financieras. El KYC es parte de una estrategia sólida contra riesgos y cumplimiento de los MSB.    

Compromiso de NCC para el Cumplimiento en Cambio de Cheques  

Las regulaciones emitidas y regidas por FinCEN, IRS (Hacienda de los EU) y agencias estatales siempre están evolucionando. National Check and Currency le brinda experiencia en el cumplimiento y regulación de los MSB y el área de cambio de cheques a cada uno de sus clientes.  Además, NCC ofrece cuentas bancarias reales y amigables para los MSB a través de los bancos de cambio de cheques y los servicios personalizados para los MSB como apoyo en todo el proceso de cambio de cheques.   

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