Reglamento MSB: Dar y Recibir

Reglamento MSB: Dar y Recibir

mayo 04, 2017

Los reguladores continúan trabajando hacia un circuito cerrado sobre la protección, detección y enjuiciamiento de los delitos financieros. Los bancos, por otra parte, están luchando para competir con los cambiadores de cheques y las plataformas de pagos móviles. A medida que los reguladores toman medidas, los bancos están pidiendo requisitos de cumplimiento menos exigentes. Para entender este estire y afloje, veremos las medidas enérgicas regulatorias y las tendencias que hacen que los bancos se peleen por algo menos estricto.    

Regulando los Bancos que Trabajan con los MSB

En Febrero del 2017, la Red Contra Delitos Financieros (FinCEN) multó a Merchants Bank de California por violar la Ley del Secreto Bancario (BSA). Merchants Bank trabajaba con los MSB (negocios de servicios monetarios), incluyendo 165 cambiadores de cheques y 44 transmisores de dinero. Muchos de estos MSB operaban desde lejos, incluyendo algunos cerca de la frontera Mexicana. FinCEN tomó medidas con el Merchants Bank por fallar en “establecer e implementar un programa adecuado de ALD (Anti-lavado de dinero).”

Merchants Bank resultó haber infringido en todos los cuatro criterios reconocidos y requeridos para un programa de ALD; estos incluyen: 1) un sistema documentado del control interno adecuado a los riesgos; 2) pruebas independientes sobre estos controles; 3) una persona responsable designada (o equipo) para el cumplimiento diario; y 4) capacitación adecuada para todo el personal involucrado. Además de violar estos cuatro requisitos, Merchants Bank resultó estar interfiriendo activamente en los intentos del personal para investigar el cumplimiento y reportar la falta de cumplimiento a la BSA.

Este ejemplo de regulación en acción demuestra que FinCEN está respaldando sus requerimientos bancarios. ¿Deben los bancos evitar a los MSB o involucrarse en la reducción indiscriminada de riesgo? Absolutamente no. Los bancos que trabajan con los MSB pueden disfrutar de una relación redituable y amistosa con sus socios de negocios de servicios monetarios. La clave es implementar un programa integral de cumplimiento del MSB para evitar y detectar el fraude financiero. Al trabajar en el manejo del riesgo, en lugar de excluir u ocultar el riesgo, los bancos y los MSB pueden tener relaciones fructíferas y de cumplimiento.     

Los Bancos se Preparan para Competir con los MSB

Además de tratar de balancear el cumplimiento y las ganancias, los bancos están empezando a entrar a la industria de los negocios de servicios monetarios. Los Bancos desean ofrecer sus propias soluciones similares a las de los MSB, tales como el cambio de cheques y las transferencias de dinero. A medida que las plataformas de pagos móviles como Venmo amplían su alcance, los bancos están echando a andar una plataforma en toda la nación de banco a banco. Este sistema de pagos permitirá a los titulares de cuentas en los principales bancos en todo los EUA a enviar dinero a otros titulares de cuentas utilizando solamente su número de teléfono. La nueva plataforma se llama Zelle y pretende hacer que las transferencias de dinero sean más habituales al mismo tiempo que incrementa las ganancias bancarias. Los Bancos están también emprendiendo su versión del cambio de cheques.  Sin embargo, los bancos no ofrecen dinero en efectivo inmediato para los cheques depositados – aún para los titulares de cuentas. En muchos casos, los titulares de las cuentas de cheques tienen que esperar de 24 a 72 horas antes de obtener acceso a todos los fondos depositados.

Para cheques pequeños depositados a través de cuentas con un saldo mayor al total del cheque, el acceso inmediato ha sido una posibilidad. Los bancos están ahora ofreciendo el cambio de cheques por una tarifa a los titulares de cuentas al igual que a personas sin cuentas bancarias. ¿Competirá esto directamente con los cambiadores de cheques? No es probable.

La mayoría de los negocios de servicios monetarios están ubicados en vecindarios sin sucursales bancarias. Las tarifas de los MSB son todavía más bajas en promedio, que las comisiones cobradas por los bancos. Además, las personas ya han forjado relaciones con sus cajeros de los MSB. Las relaciones del cajero con los clientes igualan las relaciones bancarias personales que muchos de nosotros perdimos en el siglo 20.

A medida que los bancos buscan la manera de ampliarse e incursionar en las diferentes áreas de los nuevos pagos, ellos también desean una regulación menos estricta. Muchos bancos observan que la amenaza de multas y castigos los alientan a ellos a llenar más SAR (reportes) de los que son necesarios, aumentando la carga de papelería. Esto aumenta los costos de los programas de cumplimiento ya caros de por sí. Aún no se sabe quién va a obtener lo que desea, si los bancos o los reguladores.           

Los Retos de los Bancos y de los MSB

Los bancos de los negocios de servicios monetarios tienen que balancear la carga regulatoria contra sus finanzas y sus clientes bancarios redituables de los MSB. Muchos bancos se han alejado de la lucha implementando la reducción de riesgo indiscriminado o eliminando las cuentas bancarias de los MSB. Esta elección de eliminar el riesgo, en lugar de manejar el riesgo ha causado graves consecuencias en la industria de los MSB y a los clientes que ellos sirven, incluyendo las ONG americanas que trabajan en el extranjero.

Los bancos están trabajando en cómo balancear varias prioridades. Primero, ellos quieren competir con las plataformas del dinero móvil y mantenerse relevantes para una generación mas joven menos dependientes de dinero en efectivo. Segundo, ellos desean evitar alertas frente a los reguladores federales. Tercero, ellos están trabajando en balancear la rentabilidad de las industrias consideradas como “riesgosas” con los costos de cumplimiento.

Los propietarios de los negocios que brindan servicios financieros de MSB tienen sus propios retos. Los MSB que ofrecen cambio de cheques, transferencias de dinero, tarjetas de débito de prepago, transferencias electrónicas y el pago fácil de servicios públicos o cuentas se ven afectados por la reducción de riesgo. Cuando cancelan las cuentas bancarias de los MSB, los propietarios de los MSB se encuentran batallando en conseguir otro banco. Muchos de los clientes de NCC nos localizaron después de que sus cuentas bancarias fueron repentinamente canceladas por sus ejecutivos bancarios de toda la vida. Esta confusión y caos está causando que los MSB cierren sus negocios y pierdan su clientela. Los MSB también están trabajando en cómo ampliar su alcance en la comunidad, competir con el dinero móvil, aumentar la circulación de clientes a su local y mantenerse en cumplimiento.         

Los MSB y los Bancos Trabajando Juntos

Existe una solución que ayuda a los bancos y a los MSB a trabajar juntos de manera eficiente, redituable y en cumplimiento. NCC ofrece cuentas bancarias confiables y respaldas por una red de socios financieros a los negocios de servicios monetarios. Esto significa que los MSB pueden operar tranquilos, sabiendo que ellos han obtenido una cuenta bancaria comercial confiable. Por otro lado, NCC les ofrece a los bancos funciones de cumplimiento inauditas de los MSB. Todos los clientes de los MSB (negocios de servicios monetarios) de NCC son analizados minuciosamente y provistos con un sistema comprobado de cumplimiento.

Los bancos de NCC tienen acceso a todos los detalles de las transacciones de los clientes de los MSB. Esta transparencia y comunicación abierta fomenta el cumplimiento y permite a los MSB y a los bancos trabajar juntos para combatir el fraude.

Los MSB de NCC reciben el apoyo de expertos veteranos de la industria de los MSB y ex –reguladores federales las 24 horas del día, los 7 días de la semana. El equipo de NCC trabaja incansablemente para manejar sus problemas, resolver sus dudas y mantener a los MSB y a los bancos libres de fraudes financieros.     

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