Parte II: ¿Por qué Cierran los MSBs Mientras los Grandes Bancos Funcionan Desenfrenadamente?

Sin Riesgos: Desconfianza, Interrupción y Destrucción

enero 08, 2016

Parte II: ¿Por qué Cierran los MSBs Mientras los Grandes Bancos Funcionan Desenfrenadamente? 

Los banqueros no van a la cárcel, no son avergonzados en público y no tienen que lidiar con cualquier interrupción operacional. De hecho, las leyes están establecidas para asegurar que las operaciones bancarias continúen funcionando sin interrupción en medio de la corrupción. Si un MSB realiza cargos inadecuados a una cuenta de consumidor o ignora advertencias de comportamiento fraudulento (sin mencionar si actuaron de una manera que permita el comportamiento fraudulento para continuar), serían encarcelados y forzados a detener todas sus operaciones. En casos de sospecha de fraude o riesgo, los MSBs son públicamente anunciados, sancionados con castigos y forzados a cerrar debido a dicha carga. A nadie le importa la interrupción cuando se trata de negocios de servicios monetarios.  Entonces, ¿Cómo es que somos tan complacientes a medida que los banqueros evaden la ley y los operadores de MSB son aplastados bajo las regulaciones? ¿Por qué las grandes compañías pagan multas mientras los negocios pequeños enfrentan consecuencias devastadoras?  

Los MSBs los Condenan a la Hoguera mientras los Bancos Permanecen Indemnes

La realidad es que los MSBs son un blanco fácil, el perfecto chivo expiatorio. Cuando los reguladores pueden fácilmente culpar las industrias “riesgosas”, evitan un compromiso costoso con instituciones que pueden pagar fácilmente honorarios legales y continuar en operaciones. El involucrarse con los grandes bancos es caótico y muy caro. Imponer penas y alegaciones de carácter general a operadores de transferencias de dinero es limpio y fácil.

También existe la idea, difundida por los grandes bancos, que cualquier incremento en regulación y medidas de seguridad obstaculizará el crecimiento. Pero, ¿Es realmente esto cierto? Parece que los bancos son más que capaces de ponerse a la altura de las circunstancias para cumplir con las normas. Esta opción requiere de trabajo, departamentos de cumplimiento y hasta disminución de ganancias. Como resultado, ni siquiera es percibido como una opción para los bancos. Ellos pueden votar “no” con su dinero. Sin embargo, los MSBs pequeños, no pueden votar contra los grandes bolsillos y por consecuencia son estrangulados por estas medidas de seguridad que son consideradas muy restrictivas para los bancos.   

¿Por qué estamos de acuerdo en permitir un sector financiero que funcione sin restricciones mientras que otro es acorralado y aplastado? El Dinero manda y el Departamento de Justicia obedece.

Los Bancos también les gusta confundir la situación alegando que es “muy complicado” y que el público en general no entiende la complejidad del sector bancario. Y el público en general está de acuerdo, ya que después de todo, las infracciones de los banqueros no son tan obvias como las infracciones de los líderes de otras industrias más físicas. ¿Qué tal si hiciéramos responsables con el mismo castigo a los banqueros infractores que a los ejecutivos de aerolíneas cuando un avión se estrella?  ¿Acaso un colapso financiero no es un fracaso similar? Un error puede ser devastador, aún sin cuerpos por recuperar. (The Foreign Policy Podcast)

Cuando los errores son notorios (por ejemplo, el del 2009), es muy tarde para corregir la equivocación y todo mundo se ve afectado. Bueno, todos excepto los grandes bancos. Por supuesto, cuando se trata de corporaciones parece que aún cuando existen cuerpos, nadie es sentenciado. ¿Es intimidado el Departamento de Justicia por el costo de ir a los tribunales con las grandes compañías? ¿Es más fácil una multa que lidiar con una oposición con fondos legales ilimitados? Aún en el caso de General Motors, donde 124 personas perdieron sus vidas, ningún funcionario fue responsable, en su lugar GM pagó una multa que ascendía a una fracción de sus ingresos anuales de ese año (1/172 de sus ingresos anuales para ser exactos). (Boston Globe).

Aligerando la Opresión

Si no podemos cambiar el hecho de que los grandes bancos sean protegidos por la “ley”, ¿Cómo podemos trabajar para proteger a los MSBs? ¿Puede ayudar la identificación POS a aligerar la opresión y mantener a los MSBs funcionando? El mayor riesgo percibido para los bancos cuando hacen negocios con los negocios de servicios monetarios es la incapacidad de confirmar exactamente donde termina el dinero transferido en la parte receptora. Los reguladores se dirigen a AML (Contra el lavado de dinero) y en cada caso el dinero transferido es rastreado a grupos terroristas. Como resultado, la mayoría de los que transfieren dinero y utilizan los servicios para un bien mayor (enviar dinero a casa, pagar recibos, etc.), se ven afectados a medida que su acceso a servicios financieros no tradicionales son eliminados cuando los MSBs se encuentran fuera.

Quizá el mayor obstáculo para los MSBs es su reputación inmerecida de ser riesgoso. Esta es una batalla crucial ya que “la reputación y el riesgo de cumplimiento son factores determinantes en la decisión de aceptar o evitar el riesgo.” (ACAMS Today). Gracias a la Operación Choke Point y a la lista de negocios riesgosos del FDIC, esta reputación será difícil de descartar. Se espera que la tecnología avanzada de identificación brinde transparencia y verdad sobre esta cuestión.

NCC está comprometido a brindar transparencia en cada nivel de una operación, desde el consumidor hasta el operador cambista de cheques y el banco. Los sistemas de software que NCC integra nos permite realizar un solo escaneo en el punto de venta (POS). Una vez que el artículo ha sido procesado, cada parte de la información recabada es entregada a nuestra compañía de captura remota, la cual la entrega a la institución financiera suscriptora. Esto crea un canal transparente desde el POS hasta el proceso de pago.

En un entorno tradicional, el banco provee un escáner al negocio de servicios monetarios. El MSB procesa los cheques de todo el día, y entonces digitaliza de manera masiva todos los cheques al final del día o del turno. Esta digitalización masiva de cheques brinda a las instituciones financieras solo un fragmento de la información disponible. El beneficio claro de nuestra tecnología POS es que la institución financiera de un MSB tiene una línea directa al núcleo de cada operación. NCC brinda a las instituciones financieras el acceso a cada parte de los datos del consumidor (hasta 30 puntos de datos del consumidor por cada transacción). Un banco puede entonces consultar la foto del consumidor durante la transacción, su identificación con fotografía, la identificación biométrica (huellas digitales), la hora y fecha del sello, foto del cheque y mucho más. Este nivel de transparencia es simplemente sin precedentes y el flujo de información elimina las conjeturas del misterio y adivinanza sobre cualquier operación.

Cuando las instituciones financieras disfrutan de un canal de transacciones ininterrumpido entre el consumidor y el MSB, éstas pueden entrar en el sistema y recabar información sobre las operaciones no usuales, irregulares o sospechosas. El operador cambista de cheques esencialmente se convierte en una sucursal del banco debido a que ellos pueden ver la actividad que ocurre en tiempo real, al igual que con sus otras sucursales- se encuentran completamente integrados.

¿Por qué esto es tan importante para los MSBs? Esto brinda a los negocios de servicios monetarios la tranquilidad de saber que su probabilidad para la suspensión bancaria es mitigada por el paso extra tomado para integrarse completamente con el banco. El nivel de transparencia es incomparable.  Los bancos, si ellos lo eligen, tienen la oportunidad de rastrear un cheque durante toda la transacción sin preguntas o pedir permisos.

Más allá del establecimiento de la transferencia de dinero, el auge de la transferencia de dinero móvil y las apuestas por internet, está forzando a los reguladores a dirigir su atención más allá de los MSBs, hacia las aplicaciones de financiación colectiva, transferencia móvil y apuestas de juegos de deportes de fantasía. ¿Dará esta distracción a la industria de servicios monetarios un poco de margen? Solamente el tiempo lo dirá.

NCC, un Socio que le Ayuda a Lidiar con la Tormenta Regulatoria                 

Los MSBs tienen la reputación desmedida de ser centros no confiables para el lavado de dinero y se han convertido en el chivo expiatorio de todos los problemas del sistema financiero. En NCC sabemos que los MTOs sirven las áreas sin bancos y ofrecen acceso a servicios financieros.

Nuestro equipo de expertos trabajan incesantemente para mantenerlo a usted con servicios bancarios, aún cuando pase lo inconcebible.  NCC lo mantiene funcionando aún cuando las regulaciones lo obstaculicen. Estamos comprometidos en ayudarle a crear un futuro donde los MSBs no sean su enemigo, si no una parte valiosa y respetada del rompecabezas de la industria financiera.           

Parte I: ¿Dónde nos equivocamos?

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