MSB Insider Entrevistas a Expertos: Faisal Khan

MSB Insider Entrevistas a Expertos: Faisal Khan

julio 02, 2015

Nos complace anunciar nuestra nueva serie de entrevistas, donde platicaremos con líderes de la industria para brindarle a usted lo último sobre información privilegiada. Nuestro invitado de apertura es el experto en transferencias de dinero transfronterizo y sistemas de pagos Faisal Khan. Como consultante líder de la industria, Khan ayuda a sus clientes al condensar décadas de experiencia en consultas adaptadas a su medida. Gracias por su tiempo, Faisal!

Faisal Khan es un consultor bancario y de pagos y promotor de dinero digital. El es co-anfitrión de Around the Coin (“Alrededor de la Moneda”), un podcast semanal sobre la banca, dinero y pagos. También es un contribuidor frecuente al sitio popular de Q&A (Preguntas y Respuestas) Quora. Su sitio web oficial es www.FaisalKhan.com

NCC: ¿Cómo ha cambiado el panorama financiero para los MSBs (Negocios de Servicios Monetarios) desde que usted empezó a trabajar en esta industria?

Faisal: La industria en los últimos años se ha convertido más regulada. La supervisión se ha incrementado, así como los parámetros de medidas principales que se necesitan para entrar a este sector. Ya sea que esto sea bueno o malo, solamente el tiempo lo dirá. Existe una batalla constante entre el Regulador y el MSB (Negocio de Servicio Monetario) relacionado a cuanta regulación es aceptable.

El encontrar el punto ideal es ahora el tema de discordia entre el regulador y aquellos regulados.

El mercado del MSB (Negocio de Servicios Monetarios) se ha dificultado aún más, por lo tanto ahora no es del gusto de todos poder entrar al mercado con facilidad. Solicitudes, requisitos y el mantener las licencias de los MSB ahora cuesta mucho más trabajo que antes. Existe algo bueno en todo esto, pero a medida que el punto ideal se mueve, las transacciones obtienen mayor supervisión (fricción), lo cual puede ser malo para el negocio.

Las condiciones de los delegados autorizados están siendo reconsideradas por los reguladores y resulta que la cobertura de la licencia del transmisor de dinero está siendo cada vez más difícil día a día.

NCC: En su opinión, ¿Cree que las pautas actuales de cumplimiento afecten negativamente la inclusión financiera?

Faisal: No precisamente. Creo que el objetivo de cada regulador financiero auspiciado por el gobierno es el de asegurar que las economías poco transparentes cesen y desistan. Que las economías de dinero en efectivo se conviertan en economías de dinero electrónico para un mejor monitoreo y cumplimiento.

Esto se dice fácil pero no lo es.

Las barreras para entrar a la inclusión financiera son discriminatorias en muchos aspectos. Desalientan la adopción generalizada del sistema bancario, de manera que la culpa yace de igual manera con los bancos, quienes ven a los clientes de transacciones de bajo valor como una carga en lugar de un activo. Esto es precisamente un área en la cual los bancos necesitan reconsiderar su entendimiento de lo que conlleva el atraer al consumidor sin servicios bancarios. Los depósitos en su exclusividad no resolverán el problema.

Los Metadatos lo harán. Los consumidores generan ahora tantos metadatos en su vida diaria y cuyos datos valiosos están siendo ignorados. El pensar fuera de lo establecido en cómo mercantilizar los metadatos del consumidor es donde se encuentra la siguiente gran oportunidad.

NCC: De los 2.5 billones de personas sin servicios bancarios en el mundo, muchos tienen acceso a aparatos móviles. Esto incita una carrera de billeteras móviles. ¿Cómo afectará esto la transmisión global del dinero y la industria financiera en su conjunto? ¿Cómo se adaptan los MSBs (Negocios de Servicios Monetarios) en el mercado móvil de rápido crecimiento?

Faisal: Existen más de 150 OEMs (Fabricantes de Equipos Originales) de billeteras móviles hoy en día. No todos los creadores de billeteras sobrevivirán. Considerando esto, no creo que veremos un caso donde una billetera móvil en particular predomine. El mundo financiero se encuentra fragmentado y continuará de igual manera. Las billeteras regionales retomarán sus títulos y sus territorios correspondientes, mientras los jugadores al otro lado del mundo como Tencent, Facebook Messenger, Google y Apple tratarán de forjar alianzas y enlazarse con las billeteras regionales para transacciones fáciles de carga y descarga.

Creo que eventualmente, los consumidores adoptarán múltiples billeteras. Cada billetera que brinde un nicho en específico. Podrían tener billeteras de red cerrada telco así como una billetera global como Payoneer, Skrill o Billetera Apple. Dependiendo de la relación, las dos billeteras en el teléfono pudieran hasta comunicarse entre ellas mismas.

Los MSBs (Negocios de Servicios Monetarios) y en particular los operadores de transferencias de dinero tendrán que darse cuenta que los márgenes de movimiento de dinero están disminuyendo. Ben Milne, el Fundador de Dwolla recientemente hizo que los pagos realizados por Dwolla sean gratis. El desuso en el mundo financiero se está acercando y las comisiones por transferencias de dinero están siendo amenazadas.

Los MSBs (Negocios de Servicios Monetarios) tienen que confiar en servicios de valor agregado de los cuales se ha hablado mucho. Con la disminución de márgenes, transferencias en casi tiempo real, la competencia de ambos titulares y los nuevos jugadores con vastos recursos, son contadas las apuestas ciegas que un MSB (Negocio de servicios monetarios) puede desempeñar.

NCC: ¿Cuál es el reto que enfrenta usted hoy en día que no existía cuando su compañía inició?

Faisal: Acceso a la Banca y a procesadores dirigidos por la banca. Hace cinco años, el encontrar un banco con el cual trabajar no era imposible. Ahora, es una labor Titánica. El hecho de que uno no pueda tener acceso a la banca prácticamente aniquila el negocio. Esto no pasa solamente en el Reino Unido, Estados Unidos sino también en otros mercados como Canadá, Australia, Europa, etc.

NCC: ¿Cuáles son los tres grandes obstáculos con los cuales se enfrentan sus clientes hoy en día?

Faisal:

  1. Licencia (en los mercados que ellos desean expandirse directamente – se toma mucho tiempo).
  1. Los Bancos sencillos de los MSB (prácticamente son ahora un obstáculo para todos)
  1. Las amenazas percibidas que representan los MSBs (Negocios de servicios monetarios). Debido a que estas nociones de que los MSBs son percibidos de alto riesgo. Los CROs (Gerentes de Riesgos), CLOs (Directores de Asuntos Jurídicos) & CFOs (Directores Financieros) simplemente se están rehusando a considerar entidades de negocios legitimas.

NCC: ¿Qué valoran más sus clientes? ¿Qué esperan de usted?

Faisal: Soluciones integrales que puedan satisfacer a toda la gente involucrada como al CEO (Director Ejecutivo), CFO (Director Financiero), CRO (Gerente de Riesgos) y al CLO (Director de Asuntos Jurídicos). Ellos quieren tratar con una sola entidad que se encargue de todo el problema establecido para introducirse al mercado.

NCC: ¿Considera que la actual crisis de remesas en Somalia (y mundial) tenga un impacto global a gran escala sobre la regulación, el BSA (Ley del Secreto Bancario) y FinCen?

Faisal: El problema de Somalia es un problema único debido a la falta de controles de KYC (Conozca a su Cliente) en el lado receptor. Consult Hyperion del Reino Unido realizó un reporte detallado para FSD África [1]. Resulta que los bancos (en los países de envío) no pueden asegurar a un alto nivel de exactitud la identidad de la persona que recibe las remesas y la amenaza de lavado de dinero que esta persona representa en relación con la transacción.

Aún no contamos con un estándar mundial para determinar la identidad. Ni siquiera tenemos un estándar mundial de contactos, mucho menos de KYC (Conozca a su Cliente).

Muchos países tienen un sistema muy particular de KYC (Conozca a su Cliente) (Paquistán, por ejemplo, donde a toda la población mayor de 18 se les ha recabado las huellas digitales y pueden ser identificados con un escáner biométrico). India está sacando su sistema y así mismo otros países. Europa se rehúsa a tomar parte en dicho establecimiento, resaltando cuestiones de privacidad (lo cual se refleja hasta los EUA y Canadá). A falta de un sistema de KYC adoptado universalmente, el problema de Somalia continuará.

La única solución en dichos corredores es contar con un sistema establecido de verificación de identidad biométrica del cual la nación receptora de la transacción pueda aprobar y aceptar.

NCC: En su opinión, ¿Cómo actuará Bitcoin ante la industria mundial de remesas?

Faisal: Bitcoin es actualmente negligente en la industria de remesas. Las cifras globales de remesas para Rebittance (Remesas basadas en Bitcoin) es un aproximado de mucho menos de $10 millones EU Dlls (y ésta también es una cifra exagerada). Mientras que Bitcoin ciertamente brinda la capacidad instantánea de transferencia de valores, conlleva muchos inconvenientes cuando se trata de cambiar dinero, liquidez en los cambios locales, volatilidad de precios, tiempos de liquidación de bitcoins a fiat como se indica por los cambios, reglamentos, validez del Bitcoin en ambos corredores de remesas, seguridad, etc.

Personalmente, creo que el mercado del Bitcoin tiene que atravesar un par de temporadas antes de que empiece a atraer una tracción considerable. Blockchain, la tecnología subyacente utilizada en el Bitcoin tiene un gran potencial y estamos seguros que veremos mucha innovación en esa área. Los protocolos que compiten como Ripple tienen una mayor oportunidad de ser utilizados para transferencias de valores, a diferencia del Bitcoin. Casualmente, Ripple puede transportar fiat al igual que Bitcoin en forma nativa.

NCC: ¿Cuál es su respuesta a los críticos de monedas digitales, tales como Bitcoin?

Faisal: Siempre van a existir dos versiones de la historia. Retrocedamos a los días cuando el primer teléfono móvil salió, ¿Crees que Baby Bells se sintió amenazado? Observemos que le pasó a Blockbuster o Borders. ¿Qué surgió del Smith Corona y sus grandiosas máquinas de escribir o Polaroid. Todos han desaparecido, debido a que el desuso y complacencia obstinada se interpusieron.

Es aceptable criticar. Estoy a favor de la crítica. El criticar, sin embargo, es solo una perspectiva miope en mi opinión. El Bitcoin tiene sus defectos (ambos en diseño, enfoque y uso), pero es bueno criticarlos.

Mucha, mucha gente no entiende que el Bitcoin funciona y ahí es donde yace el problema. Cuando la gente dentro del sector financiero no lo entiende – se vuelven negativos. Los banqueros son la primera categoría de intransigentes. De ahí, los críticos. No hay que avergonzarse en decir que no lo entiendo. Yo tampoco lo entendía. Me tomó meses antes de dominarlo.

El Bitcoin es tan revolucionario como el desarrollo del protocolo HTTP o pan rebanado (lo que guste). El mejor uso del Bitcoin en mi opinión todavía está por desarrollarse, pero la tecnología y el concepto están aquí para quedarse.

NCC: ¿Cómo cree que las nuevas regulaciones de la moneda digital en Nueva York impactarán y guiarán a las regulaciones del Bitcoin a escala nacional y mundial? O lo harán?

Faisal: Nacionalmente (estatalmente): Si. Lo harán. Muchos de los Reguladores Estatales de EUA respetan a Nueva York. Pocos lo admiten, pero así es. Mundialmente, no. Creo que el problema de la vejez todavía está latente, lo que significa que los reguladores aplicarán leyes análogas y los juntará en algo que sea inherentemente digital en su naturaleza.

NCC: ¿Qué serie de acontecimientos lo guió hacia la industria de transferencia de dinero y sistemas de pagos?

Faisal: Me topé en este dominio accidentalmente. Un banco de Paquistán me contactó para localizar un procesador de ACH en EUA que pudiera procesar pagos de remesas para un Banco en Paquistán que también quería la cobertura de Licencia de Transmisor de Dinero de EUA. El reto parecía suficientemente fácil para mí, hasta que los procesadores y las personas empezaron a colgarme el teléfono o se rehusaban a contestar mis correos electrónicos en cuanto les mencionaba mi ubicación geográfica. Fui persistente y funcionó, literalmente después de 137 fracasos. Finalmente, encontré un procesador con la disponibilidad de trabajar con el banco, el país y brindar un titular MTL para ofrecer la cobertura.

Hoy en día, lo expresaría diciendo que la familiarización es la respuesta. Las remesas siempre han sido de gran importancia, debido a mi red profesional. Estoy relacionado con ambos, el Remitente y el Receptor, de manera que fue muy fácil para mí el posicionarme como alguien que pudiera negociar algo para que un corredor en particular funcionara. Desde el mundo de transferencias de dinero, surgieron entonces las ramas secundarias tales como licencias, la banca, los procesadores, AML/KYC, redes de pagos, etc.

NCC: ¿Qué te emociona más acerca del trabajo diario en los envíos transfronterizos de dinero?

Faisal: El reto. Suena como cliché, pero el reto es lo que me emociona. Me encanta abordar un problema en el cual aparentemente no existe esperanza y entonces atacarlo, hasta que encuentro la solución. Ahí es donde mucha gente se da por vencido. Yo no. De extraña manera, cuando muchos desean tirar la toalla es cuando yo apenas empiezo.

Siempre existe una solución. Puede no ser la mejor, puede no ser que nos guste al 100%, pero siempre existe una solución, y el 99% de las veces la solución significa convencer a alguien de realizar lo que se necesita hacer. Aquí es donde sobresalgo y lo que me encanta sobre mi trabajo.

[1] FSD África: Corredores seguros para remesas:
https://www.gov.uk/government/uploads/system/uploads/attachmentdatafile/306312/Safe-corridors-Remittance-technology-options.pdf

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