Leyes para Cambio de Cheques

Leyes para Cambio de Cheques

julio 14, 2017

Las leyes y regulaciones para el cambio de cheques están establecidas por agencias gubernamentales para evitar el fraude financiero. Los cambiadores de cheques entran en dos categorías: regulados y no regulados. Los cambiadores de cheques regulados son aquellos que cambian más de $1,000 por día por cliente. Los cambiadores de cheques no regulados son aquellos que cambian menos de $1,000 por día por cliente y no están sujetos a ninguna regulación federal regida por la industria. Para los negocios de cambio de cheques regulados, el cumplir con la regulación de la industria es esencial para evitar multas o cierres obligatorios del negocio.   

Leyes y Reglamentos de la Industria de Cambio de Cheques

Los cambiadores de cheques son regulados bajo los negocios de servicios monetarios conforme a la Red Contra Delitos Financieros (FinCEN). Este organismo gubernamental del Departamento del Tesoro de los E.U. define a un negocio de servicios monetarios como cualquiera de los siguientes:

  1. Distribuidor o cambiador de divisas/monedas
  2. Cambiador de cheques
  3. Expedidor de cheques de viajero, giros e instrumentos de valor almacenado
  4. Vendedor o canjeador de cheques de viajero, giros o instrumentos de valor almacenado
  5. Transmisor de dinero
  6. Servicio Postal de los E.U.

Como MSB, se les requiere a los cambiadores de cheques registrarse con el Departamento del Tesoro. El propietario de un negocio de cambio de cheques debe registrarse dentro de los 180 días de haber establecido su negocio. Para registrarse, el propietario debe llenar el Registro del Negocio de Servicios Monetarios, Formato 107 de FinCEN, y presentarlo con FinCEN. Para los requisitos actuales y actualizaciones importantes, se les aconseja a los cambiadores de cheques que consulten frecuentemente el sitio web oficial de FinCEN.

FinCEN es el principalmente responsable en implementar la Ley del Secreto Bancario (BSA) de 1970. La BSA fue promulgada para alentar la cooperación y comunicación entre el gobierno, las agencias de implementación de la ley y las instituciones financieras sobre la detección, prevención y enjuiciamiento de delitos financieros. La Ley Patriota de los EU actualizó la BSA con mayores medidas para prevenir el financiamiento al terrorismo.

Los requisitos de la BSA para cambiadores de cheques autorizados incluyen:

  1. Revisiones independientes.
  2. Registro y renovación del registro.
  3. Mantenimiento de una lista de agentes del MSB.   
  4. Reporte de Actividad Sospechosa (SARs).
  5. Establecimiento de un programa por escrito de Anti-Lavado de Dinero (ALD).
  6. Reportes de Transacciones Monetarias (CTRs).
  7. Registros de transferencias de fondos, compra de cheques bancarios, cheques de cajero, giros, cheques de viajero y tarjetas de prepago.
  8. Proceso de recopilación y retención de registros.   

Cada proceso está diseñado para facilitar la comunicación y crear un registro de cualquier actividad sospechosa para facilitar el enjuiciamiento en el futuro. El llevar un registro meticuloso también ayuda a FinCEN a detectar tendencias en el fraude financiero y por consiguiente actualizar sus regulaciones. Para asegurar que usted se encuentre al día con las últimas leyes sobre el cambio de cheques, es importante el designar a una persona de cumplimiento para su negocio. Esta persona es responsable en elaborar y mantener su programa de cumplimiento. A medida que surgen cambios, su equipo de cumplimiento se asegurará de que su negocio se encuentre actualizado.   

Tendencias Actuales que Afectan las Leyes del Cambio de Cheques

La industria del cambio de cheques canjea alrededor de $60 billones anualmente (varía) brindando empleos a más de 83,000 personas en aproximadamente 16,500 lugares. Los negocios de cambio de cheques pueden ser, ya sea tiendas “independientes” o locales minoristas de cambio de cheques. El cambio de cheques de minoristas se refiere a los negocios quienes ofrecen servicios financieros alternativos además de su negocio principal: supermercados, bodegas, tiendas de conveniencia, gasolineras, licorerías, restaurantes o salones de belleza.

El surgimiento de FinTech y el dinero móvil están incitando cambios dentro de la industria del cambio de cheques. Mientras estas novedades no son una competencia directa con la industria del cambio de cheques, ellos están alentando a los cambiadores de cheques a pensar creativamente acerca de sus negocios. Para los cambiadores de cheques minoristas, el ofrecer compras convenientes “en un solo lugar” es el punto de venta para los clientes. Los cambiadores de cheques minoristas pueden agregar servicios adicionales a su local para atraer nuevos clientes y servir de una mejor manera a su clientela existente. Los programas de lealtad y ofertas exclusivas a clientes especiales pueden también ayudar a los cambiadores de cheques a distinguirse de los demás.

Algunos cambiadores de cheques buscan sacarle partido al poder del dinero móvil para sus propios negocios. Un concepto es el permitir a los clientes existentes utilizar la captura remota de depósitos para escanear sus cheques en una aplicación y luego recoger su efectivo (listo para que pasen por él) en su negocio favorito de cambio de cheques. La aplicación puede rastrear la lealtad del cliente y ofrecer promociones especiales. Los locales físicos para el cambio de cheques continúan siendo importantes para servir a comunidades que no cuentan con una sucursal bancaria – y a aquellos que no tienen un teléfono inteligente.

En cuanto a la regulación, los organismos gubernamentales están tomando medidas severas sobre la regulación del ALD (Anti-Lavado de Dinero), poniendo multas y sanciones por las violaciones cometidas. A medida que los reguladores refuerzan su ejecución sobre la regulación existente del ALD y agregan nuevas reglas, algunas instituciones financieras están implementando la reducción del riesgo. Para eliminar su riesgo, en lugar de manejarlo, estos bancos están dejando fuera a industrias enteras. La industria del cambio de cheques es un ejemplo de una industria que se ve afectada por la reducción de riesgo. Los cambiadores de cheques, aún aquellos con relaciones bancarias de mucho tiempo, están perdiendo sus cuentas bancarias de cambio de cheques. Esta tendencia pone de nervios a toda una industria y agrega una nueva preocupación a los propietarios de negocios quienes están tratando de mantenerse al corriente de la regulación.             

Operando un Negocio de Cambio de Cheques en Cumplimiento

¿Cómo pueden los cambiadores de cheques mantenerse actualizados sobre las leyes y regulaciones que aplican a sus operaciones? El implementar procesos sólidos de negocios y elaborar un programa de cumplimiento (para cambiadores de cheques autorizados) son ambos de vital importancia. El contratar a un experto en cumplimiento asegura que su negocio se mantenga a la vanguardia de la regulación, implementando nuevos protocolos antes de que se vuelvan obligatorios y evitar el retraso en la adopción de nuevas técnicas.

Invertir en tecnología de punta para el cambio de cheques es otra manera de mantenerse actualizado. Un sistema avanzado del POS (Punto de Venta) le permite a usted capturar todos los datos de información requeridos de Conozca a su Cliente (KYC) para un cumplimiento sólido. Estos datos son inmediatamente transmitidos a su banco y son archivados adecuadamente para sus registros del negocio. La comunicación clara y oportuna le ayudará a trabajar junto con su institución financiera en detectar el fraude y prevenir que entre a su negocio de cambio de cheques.

El obtener una cuenta bancaria de cambio de cheques confiable es también fundamental para tener y operar un negocio exitoso de cambio de cheques. En medio de la reducción del riesgo, NCC ofrece una solución real para los negocios de cambio de cheques: cuentas bancarias para negocios de cambio de cheques.  NCC trabaja con una red de bancos para brindarle una solución bancaria integral, respaldada por la misma red. ¿Qué significa esto? Si un banco decide eliminar el riesgo, existe toda una red bancaria esperándolo para brindarle su cuenta bancaria. Su negocio no necesita cerrar y no existe ninguna interrupción en el servicio a sus clientes.

El equipo de expertos en cambio de cheques de NCC le brinda apoyo las 24 horas del día, los 7 días de la semana para un programa de cumplimiento sólido. Ellos también se aseguran de que usted esté actualizado con lo último sobre las leyes y de que utilice la tecnología más avanzada para operar un negocio eficiente. Las cuentas bancarias para los MSB están disponibles para ambos, para cambiadores de cheques con licencia y sin licencia. Llene un formato en nuestro sitio web o llámenos hoy mismo para abrir su propia cuenta bancaria comercial.

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