La Crisis de la Banca Corresponsal

La Crisis de la Banca Corresponsal

julio 26, 2017

Un banco corresponsal es una institución financiera que brinda servicios en representación de otra institución financiera. El banco acepta depósitos, cobra documentos, facilita las transferencias electrónicas y realiza negocios a nombre de su contraparte bancaria. Los bancos corresponsales son muy a menudo empleados por bancos nacionales que desean ofrecer servicios en un país extranjero. El banco corresponsal actúa como un representante en el extranjero del banco nacional.

Un banco puede emplear un banco corresponsal por varios motivos, pero la mayoría están relacionados con su propio acceso limitado a los mercados financieros extranjeros. Los bancos nacionales sin sucursales bancarias físicas en países extranjeros dependen de los bancos corresponsales para servir a sus clientes en el extranjero. Un banco corresponsal puede procesar documentos, facilitar transferencias y aceptar depósitos a nombre del banco nacional “en casa”.

Ambos bancos tienen una cuenta para el otro banco, referida como cuentas “nostro y vostro”. Estos nombres se refieren a la cuenta que mantienen para el otro banco por el banco matriz y la cuenta de la contraparte, respectivamente. Estas cuentas permiten a ambas partes rastrear los créditos y débitos y son la base de la relación de la banca corresponsal.

La banca corresponsal brinda el acceso internacional financiero a países quienes de otra manera estarían privados de la red bancaria global. Cuando los bancos pierden su acceso a un banco corresponsal, los países más pobres son los que más sufren.

La Crisis de la Banca Corresponsal

La industria de la banca corresponsal se enfrenta a una crisis. Los bancos en el extranjero están perdiendo sus relaciones de bancos corresponsales Americanos a un ritmo acelerado. Los bancos de los E.U. mencionan un aumento en costos de cumplimiento y la falta de rentabilidad  como sus principales razones para el cierre de las relaciones de bancos corresponsales. ¿Le suena familiar? Estas son las mismas razones para la explicación de la crisis bancaria de los MSB (negocios de servicios monetarios). Y las consecuencias son igualmente graves.

La verdad es que la terminación de las relaciones de los bancos corresponsales se centra en una sola cosa solamente: el cumplimiento basado en el riesgo. Para los bancos americanos, el cumplimiento pesa enormemente sobre cada transacción. Los bancos enfrentan a sanciones y multas en caso de estar en violación con la Ley del Secreto Bancario. Para los bancos que trabajan con socios en el extranjero, el riesgo del cumplimiento es aún mayor. La pura separación física hace difícil a los bancos el mantener el control sobre la relación. ¿Cómo saber si el socio extranjero cumple con los requisitos de Conozca a su Cliente (KYC), si mantiene los registros adecuadamente y si analiza apropiadamente a cada cliente y sus transacciones?

¿Por qué la disminución en relaciones con bancos corresponsales es tan grave?  

Este fenómeno reduce la habilidad de enviar y recibir pagos internacionales y amenaza en alejar el flujo de pagos al mercado negro. El Consejo de Estabilidad Financiera (FSB – siglas en inglés), el cual coordina la regulación financiera para países del G20, observa que esta tendencia tiene “consecuencias adversas potenciales sobre el comercio internacional, el desarrollo, la inclusión financiera así como la estabilidad e integridad del sistema financiero.” Los países que han pasado por la reducción del riesgo experimentan una pérdida de opciones financieras y dificultades en la importación y exportación de productos.

Las organizaciones americanas sin fines de lucro que trabajan en el extranjero también se han visto afectadas por las acciones de sus socios bancarios nacionales. Cuando cortan las relaciones del banco corresponsal, las ONGs tienen dificultad en el acceso a efectivo para llevar sus operaciones. Esto significa la demora de proyectos o hasta el cierre de operaciones de beneficencia.

El efecto dominó de la reducción del riesgo es tal que cuando un banco se ve afectado con multas, otros bancos siguen la misma pauta. Actualmente, los bancos de los E.U.A. están cortando sus relaciones de la banca corresponsal con bancos extranjeros en el Caribe, Latinoamérica y África, en un intento para evitar sanciones regulatorias. ¿Cómo pueden los bancos servir de manera segura a las instituciones financieras extranjeras? Todo se reduce en crear pólizas y procedimientos efectivos de Conozca a su Cliente (KYC). Un alto nivel de transparencia y comunicación mejorada puede también apoyar las relaciones de la banca corresponsal en cumplimiento. Los bancos en el extranjero que dependen de los bancos corresponsales americanos deben tomar una acción rápida para implementar programas de KYC y de cumplimiento.

Crisis Bancaria de los MSB          

En la misma manera en que la crisis de la banca corresponsal fomenta la exclusión financiera internacional en los países más pobres, la crisis bancaria de los MSB elimina el acceso financiero en las comunidades americanas más pobres. Como resultado del rechazo, muchos barrios de bajos ingresos no cuentan con sucursales bancarias tradicionales. Y aunque las tuvieran, los altos costos de la banca tradicional excluirían a las familias de bajos ingresos. Los negocios de servicios monetarios como los cambiadores de cheques ofrecen servicios financieros alternativos que llenan este vacío del acceso a la banca.

Contrario a los bancos extranjeros, los negocios de servicios monetarios están sujetos a la misma regulación de cumplimiento estricta basado en el riesgo que los bancos americanos. Como resultado, el fomentar relaciones redituables y en cumplimiento no debe representar el mismo reto. Los bancos americanos, no obstante, están aún así cortando sus relaciones con negocios de servicios monetarios nacionales. Gracias a ambos, al riesgo real y al riesgo percibido enfatizado de los proveedores de servicios financieros alternativos, los bancos están cancelando las cuentas bancarias de los MSB. Al igual que la crisis de la banca corresponsal, los MSB pueden hacerse más atractivos hacia los grandes bancos al implementar un programa riguroso de cumplimiento.

Al acatar prácticas de escrutinio de los nuevos clientes, mantener registros detallados y apropiados, presentar los reportes correspondientes y entregar auditorías externas, los MSB pueden indicar a los bancos que ellos toman en serio la regulación financiera. El primer paso es contratar un experto en cumplimiento de MSB para analizar los riesgos relacionados con su negocio. A partir de ahí, usted puede diseñar un programa de cumplimiento que cumpla con la regulación federal y tome en cuenta sus características particulares.        

Regulaciones que Afectan a los Bancos y a los MSB

Para ambos, los bancos y a los MSB que atienden, los esfuerzos principales de orientación al cumplimiento con la regulación es la Ley del Secreto Bancario de 1970 (BSA). La BSA fue promulgada por el Congreso para alentar la cooperación interdepartamental requiriendo que las instituciones financieras de los E.U. asistan a las agencias gubernamentales de los E.U. en la detección y prevención del lavado de dinero. Cuando hablamos de esfuerzos de anti-lavado de dinero (ALD), a menudo tratamos sobre los requisitos de la BSA.

Los documentos preparados por los MSB y los bancos en cumplimiento con la BSA son utilizados por organismos de ejecución de la ley. Estos organismos confían en los reportes y registros enormemente para identificar patrones de comportamiento sospechoso y, a cambio, detectar el delito financiero. Por otro lado, estos registros meticulosos ayudan en el enjuiciamiento de delincuentes financieros. La cooperación interdepartamental requerida por la BSA es la mejor línea de defensa contra el lavado de dinero y otras actividades financieras ilícitas.

Servicios Bancarios y de Cumplimiento de los MSB

Ya que las regulaciones están cambiando constantemente y surgen nuevas amenazas a diario, los MSB confían en expertos en cumplimiento. Para mantenerse con servicios bancarios, los MSB no pueden arriesgarse a quedarse obsoletos sobre los requisitos regulatorios o estropear sus registros de cumplimiento. Un programa sólido de cumplimiento es la clave que abre las puertas a una relación bancaria confiable. Los MSB necesitan una cuenta bancaria comercial real para poder facilitar las transacciones, así que un MSB inteligente se debe mantener enfocado ávidamente sobre el cumplimiento.

NCC fue creado para confrontar la amenaza de la reducción del riesgo. Como un aliado para los MSB y los cambiadores de cheques, NCC les brinda cuentas bancarias reales, servicios bancarios a MSB y asesoría de cumplimiento para los negocios de servicios monetarios. Para lograr esto, NCC emplea una red de bancos partidarios de los MSB que han planteado como resultado a su excelente récord de cumplimiento. El equipo de expertos en cumplimiento de NCC rastrea las regulaciones federales y estatales para brindarles soluciones antes de que los nuevos requerimientos sean publicados por FinCEN.

Esto significa que usted nunca va a tener que batallar al último momento para mantenerse en cumplimiento, lo cual lo puede hacer vulnerable ante cualquier violación.

Como podrá ver, la amenaza de la reducción del riesgo tiene graves consecuencias para ambos, en nuestro país y en el extranjero. La mejor manera en que su MSB se anteponga ante la amenaza es mantenerse en cumplimiento y obtener una cuenta bancaria confiable. La red única de bancos de NCC le brinda varios socios bancarios. Esto significa que aunque un banco decida eliminar el riesgo, existen otros bancos esperando a aceptar su cuenta. No existe otra manera más fácil de obtener este tipo de continuidad bancaria en el panorama actual de la regulación financiera.    

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