Entendiendo el Fraude de Cobro de Cheques

Entendiendo el Fraude de Cobro de Cheques

junio 09, 2017

Como cambiador de cheques, su prioridad es operar su negocio legalmente, de manera eficiente y mantenerse en cumplimiento. Para hacer esto, usted necesita entender su riesgo para fraudes en el cambio de cheques y tomar acción en identificar y prevenir cualquier actividad fraudulenta en sus sucursales. El fraude financiero relacionado con el cambio de cheques puede incluir el lavado de dinero, cheques fraudulentos del IRS (Hacienda), cheques falsos, cheques falsificados y circulación de cheques voladores. El entender, identificar y manejar su riesgo para fraudes es crítico en su negocio.

Entendiendo el Riesgo del Fraude Financiero

Para los cambiadores de cheques, existen tipos específicos de fraude financiero que debe considerar. Como resultado de la regulación, el lavado de dinero es normalmente lo primero en mente para los cambiadores de cheques. El lavado de dinero ocurre cuando el dinero ilícito es transferido para ocultar su origen. Para lavar dinero, algunos delincuentes buscan tiendas de cambio de cheques. Otro tipo común de fraude involucra el cambiar cheques falsos o alterados de la Tesorería de los EUA.

Cuando se trata del cheque físico, los delincuentes tienen diferentes trucos para modificar el cheque antes de presentarlo con el cambiador de cheques.  Los cheques falsos son ya sea creados de cero o alterando un cheque para que muestre un cambio no autorizado.

Un cheque falso puede ser robado o alterado por la persona que lo presenta para su canje. La falsificación  también incluye cheques escritos sin la autorización apropiada, normalmente un cheque de negocios mal usado por un empleado.

La presentación de cheques sin fondos se refiere a escribir cheques sobre cuentas cerradas u ordenar cheques sobre cuentas cerradas y utilizarlos de manera fraudulenta. Los cheques voladores se aprovechan de la regulación bancaria que requiere tiempos de espera más cortos para la disponibilidad de fondos. Una persona abre cuentas en dos o más bancos y entonces utiliza el “tiempo de espera” de los fondos disponibles para crear saldos fraudulentos.  Todas estas técnicas son empleadas en un intento para defraudar al cambiador de cheques en aceptar el cheque y entregar dinero en efectivo. Para anticiparse a los delincuentes, los cambiadores de cheques autorizados deben implementar programas de cumplimiento.

Cumplimiento del Cambio de Cheques

Las regulaciones relacionadas con el cumplimiento del cambio de cheques están diseñadas para fomentar la detección oportuna, prevención y enjuiciamiento exitoso del fraude financiero. Éstas tienen como objeto incrementar la comunicación transparente entre los cambiadores de cheques, las agencias del orden público y las instituciones financieras. Al trabajar juntos para detectar rápidamente un fraude, todos ganan.

La Ley del Secreto Bancario (BSA – siglas en inglés) de 1970 es la autoridad sobre la regulación de ALM (Anti-lavado de dinero) para los negocios de servicios monetarios, incluyendo a los cambiadores de cheques.  La Red para el Cumplimiento sobre los Delitos Financieros (FinCen) es el ejecutor de la BSA (Ley del Secreto Bancario) y la autoridad sobre la regulación del ALD (Anti-lavado de dinero) para los negocios de cambio de cheques.

La BSA (Ley del Secreto Bancario) requiere que las instituciones financieras realicen auditorías independientes, lleven registros, reporten sobre una variedad de actividades financieras y presenten Reportes de Actividades Sospechosas (SARs).

Los MSB autorizados, incluyendo los cambiadores de cheques, se les requiere operar de conformidad con la BSA. Los propietarios de negocios de cambio de cheques deben consultar el sitio web de FinCEN regularmente para mantenerse al tanto sobre lo último de las regulaciones relacionadas con sus operaciones. El mantenerse en cumplimiento es esencial para conservar su licencia y mantener una cuenta bancaria de negocio de cambio de cheques.

El diseñar un programa, documentar sus esfuerzos, capacitar a sus empleados, realizar auditorías independientes y utilizar la tecnología de cambio de cheques del POS (punto de venta) para recabar datos son todos parte de un plan de cumplimiento integral de cambio de cheques. El seguir un programa de cumplimiento puede ayudarle a (y mantener) su cuenta comercial de cheques, pero usted todavía puede convertirse en víctima de la reducción de riesgo. Sin una cuenta bancaria, su negocio no podrá depositar cheques ni entregar dinero en efectivo a sus clientes – usted no podría operar su negocio.

El cumplimiento del cambio de cheques está diseñado para facilitar la detección rápida y oportuna de un fraude. Al identificar rápidamente un fraude, usted puede evitar perder dinero, operar de conformidad con la BSA y sus regulaciones relacionadas y mantener su relación bancaria. Además de un programa tradicional de cumplimiento, existen otras maneras en las que usted puede desalentar el fraude en su negocio.        

Proceso de Cambio de Cheques para la Prevención de Fraudes

El detectar el fraude inicia con un proceso diligente de cambio de cheques. Al examinar adecuadamente los cheques, identificar las señales de alerta y prevenir un comportamiento fraudulento antes de que inicie, usted podrá operar un negocio de cambio de cheques eficiente. Hemos creado esta guía de cambio de cheques que le enseñará nuestro proceso para trabajar con clientes nuevos, analizar cheques, y evitar el delito financiero. Esta guía le enseñará el proceso del cambio de: cheques de nómina, cheques de la Tesorería de los EUA, cheques de transferencia de reembolso, cheques comerciales y cheques personales.

Además de la descripción del método para manejar cada tipo de cheque, la guía le ayudará a detectar las señales comunes de alerta. Existen varias verdades universales que recordar. Primero, la mayoría de los fraudes son cometidos utilizando cuentas que tienen menos de un año de antigüedad. Para detectar esto, observe si tiene números de serie pequeños en los cheques personales o comerciales. Segundo, la mayoría de los fraudes son cometidos por clientes nuevos quienes no viven cerca de su negocio. 

Siempre recuerde estar atento con los clientes nuevos y siga su proceso de cambio de cheques, en todo momento.

La presencia de una señal de alerta no siempre significa que el cheque no deba ser cambiado. Entre más señales de alerta observe, no obstante, mayor es el riesgo para un fraude. Si usted observa algo raro del cheque o acerca del comportamiento del cliente, utilice las preguntas de seguimiento para manejar el asunto. Pregunte acerca del propósito del cheque, cómo fue obtenido y porqué el cliente está utilizando su tienda para cambiarlo. Si algo no se ve bien, consúltelo con un colega, el gerente o un oficial de cumplimiento.  

Consejos para Asegurar su Negocio de Cambio de Cheques

Más allá del fraude de cambio de cheques, su MSB se enfrenta a otras amenazas exteriores. Ya que su negocio maneja grandes cantidades de dinero en efectivo, usted es un blanco seguro para los asaltantes. Para minimizar esta amenaza externa, usted puede tomar algunos pasos para asegurar su local, crear procesos para el abrir y cerrar del negocio y capacitar a sus empleados para emplear sus sistemas internos del negocio.

Cuando usted evalúe su ubicación física, asegúrese de que no le de facilidades a los asaltantes sobre lugares donde esconderse (ej. arbustos grandes sin podar alrededor del negocio). Implemente un procedimiento estricto para abrir y cerrar el negocio con dos empleados que estén atentos. Asegure su negocio con cámaras, un sistema de alarma, candados fuertes y espejos que mejoren la visibilidad en los puntos ciegos. En caso de que ocurra un asalto, asegúrese que sus cámaras de seguridad estén trabajando adecuadamente y de que todas las puertas estén marcadas con cinta para identificar la estatura de las personas que entran a su local.

Al tomar un cuidado extra en prevenir el fraude y asegurar su negocio, usted puede minimizar las pérdidas y mantener sus costos de operación bajos a la larga. La clave del éxito de estos programas es definir claramente sus procesos y brindar la capacitación continua a sus empleados de manera que todos estén siempre al día.

Si tiene alguna pregunta acerca de cómo crear un sistema para prevenir fraudes en su negocio de cambio de cheques, comuníquese con nosotros directamente. Los expertos de la industria del cambio de cheques de NCC están comprometidos en ayudar a los cambiadores de cheques alcanzar su máximo potencial comercial.         

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