El Futuro del Cobro de Cheques

El Futuro del Cobro de Cheques

abril 20, 2017

En EUA, existen más de 13,000 centros de servicios financieros y cambiadores de cheques operando. Estos negocios llevan a cabo más de 350 millones de transacciones anualmente, incluyendo más de $58 billones en transacciones de cambio de cheques.

Los cambiadores de cheques sirven a familias sin acceso a servicios bancarios o con acceso restringido a estos servicios, a personas que viven en comunidades sin acceso a la banca tradicional y a la gente que necesita tener acceso inmediato de fondos.

Desde su inicio en los ‘30s, la industria del cambio de cheques ha llenado el vacío de la banca para millones de persona. Ahora, 85 años después, la industria del cambio de cheques continúa cambiando y evolucionando para satisfacer las nuevas demandas.  

Una Breve Historia del Cambio de Cheques

Aunque el origen exacto de la industria del cambio de cheques es muy discutido, la mayoría acuerda que inició en los ‘30s. Varios fenómenos alentaron la formación de los negocios del cambio de cheques. Primero, la ramificación financiera de la Gran Depresión creó una crisis bancaria y los clientes necesitaban servicios de pago para seguir con sus vidas. Segunda, a medida que los negocios se transformaron, empezando desde nóminas con dinero en efectivo hasta nóminas con cheques, los servicios del cambio de cheques se convirtieron esenciales.

El concepto básico de brindar un servicio de cambio de cheques amistoso a cambio de una tarifa surgió durante este tiempo de incertidumbre económica. La tarifa era impuesta a los clientes para cubrir los costos de operaciones de los cambiadores de cheques, incluyendo la ubicación física del negocio, gastos generales, seguro y costos de personal. A medida que cambiaron las necesidades de las personas con acceso restringido a servicios bancarios, los cambiadores de cheques agregaron servicios complementarios de cambio de cheques como las tarjetas de débito de prepago, cambio de divisas, pago de recibos y cuentas, transferencias electrónicas, giros y cheques de viajeros. En algunos estados, los cambiadores de cheques están todavía autorizados para ofrecer préstamos del día de pago a corto plazo.

Ya que el cambio de cheques ha cambiado, los cambiadores de cheques han cambiado para mantenerse a la vanguardia del proceso. Ahora, una nueva serie de retos y competencia fresca está entrando en el sector de servicios financieros alternativos.      

¿Cómo está Cambiando el Cambio de Cheques?

Los cambiadores de cheques ofrecen ahora servicios que van más allá de solamente el cambio de cheques de nómina. A medida que la industria de servicios financieros en su totalidad ha cambiado hacia un futuro sin papel, los cambiadores de cheques han agregado los servicios de tarjetas de prepago, pago rápido de recibos y cuentas en línea y varias opciones de transferencia de dinero. Estos servicios proporcionan a personas y familias que no tienen acceso a la banca tradicional la oportunidad de realizar sus pendientes bancarios en un solo lugar.

El cambio de cheques se ha expandido más allá de las tiendas independientes de cambio de cheques en locales de cambio de cheques minoristas. El cambio de cheques en tiendas de conveniencia es un ejemplo de esta evolución. Al agregar los servicios de cambio de cheques a su local existente de negocios, los propietarios están ahora cosechando sus frutos. Estos beneficios incluyen la adición de ingresos basados en tarifas, el aumento de circulación de personas, mayor visibilidad dentro de la comunidad y lealtad reforzada de los clientes.

Para recoger los frutos del cambio de cheques, estos cambiadores de cheques minoristas utilizan la tecnología del cambio de cheques del POS (punto de venta). Esto les permite agregar estos servicios a sus productos existentes. Los cambiadores de cheques minoristas incluyen bodegas, supermercados, restaurantes, salones de belleza, licorerías, gasolineras y tiendas de conveniencia. Los servicios financieros son ofrecidos justo donde ellos los necesitan, donde ya realizan sus compras o donde se juntan. Como resultado, estos locales minoristas se convierten en centros de actividad de la comunidad.     

¿Cómo Sirve el Cambio de Cheques a las Comunidades?

Los cambiadores de cheques se encuentran ubicados a menudo en vecindarios sin sucursales bancarias. Como resultado de la exclusión, muchos de los grandes bancos dejaron olvidados a los vecindarios menos adinerados, dejando un vacío en los servicios bancarios. En otros casos, el alto costo de la banca tradicional excluye a aquellos que no pueden darse el lujo de pagar comisiones por manejo de cuentas, cargos por sobregiros y cargos por saldos mínimos de las cuentas. Los cambiadores de cheques llenan este vacío de la falta de servicios financieros para brindar y promocionar inclusión financiera.  

Los servicios de cambio de cheques de nómina son una manera específica en que los cambiadores de cheques sirven a su comunidad. Para las personas sin una cuenta de cheques tradicional, el cambiar sus cheques de pago no es tan simple como descargar una imagen del cheque en su teléfono móvil. En lugar de esto, ellos necesitan un cambiador de cheques quien les pueda procesar y cambiar su cheque inmediatamente, dándoles el dinero en efectivo que necesitan para pagar su renta, recibos y comprar mandado.

En algunas situaciones, las personas con cuentas de cheques acuden con los cambiadores de cheques para obtener acceso inmediato a sus fondos. La mayoría de los bancos retienen parte o todo el cheque que ustedes depositan de 24 a 48 horas. Si a usted le pagan el mismo día en que se vence su renta, su cuenta bancaria tradicional puede no entregarle los fondos a tiempo.   

Problemas que Enfrentan los Cambiadores de Cheques

En los últimos años, ambos, los cambiadores de cheques existentes y aquellos que buscaban iniciar un negocio de cambio de cheques se enfrentaban a una nueva serie de retos. Desde su inicio, la industria ha batallado con una reputación negativa errónea. La incertidumbre alrededor de sobre qué hacían los cambiadores de cheques y la noción mal informada de que las tarifas no eran justas para los clientes hacia que algunos creyeran que el cambio de cheques era una industria depredadora.  

Lisa Servon comentó recientemente sobre esto en su entrevista con NPR. Cuando trabajó como empleada en un negocio de cambio de cheques se dio cuenta que las personas que utilizaban sus servicios estaban tomando decisiones bien informadas y que les ahorraba dinero cuando ellos utilizaban un negocio de cambio de cheques para cambiar un cheque. 

En muchos casos, la tarifa para el cambio de cheques era ya sea menos costosa que las comisiones relacionadas con el mantenimiento de una cuenta bancaria o era considerada un costo aceptable para recibir sus fondos inmediatamente.

Para brindar estos valiosos servicios, los cambiadores de cheques necesitan contar con un banco cambiador de cheques. Desafortunadamente, muchas cuentas bancarias de cambio de cheques están siendo canceladas debido a la reducción de riesgo indiscriminado.

Hasta las relaciones de clientes cumplidos y de hace mucho tiempo están siendo terminadas para eliminar el riesgo y reducir los esfuerzos de cumplimiento. Además de la reducción de riesgo, los cambiadores de cheques también se enfrentan a una competencia creciente. Algunos bancos y nuevas empresas de FinTech están viendo la manera de cómo introducirse a la industria del cambio de cheques.

Frente a la reducción de riesgo y a la competencia, los cambiadores de cheques están buscando soluciones que les ayuden a mantenerse con servicios bancarios, eficiencia mejorada y mayores ganancias.    

Introduciendo el Cambio de Cheques al Futuro

Aquí es donde National Check and Currency entra en acción. NCC ofrece cuentas bancarias para negocios de cambio de cheques, para ambos, para los cambiadores de cheques independientes y los minoristas. Cada cuenta bancaria está respaldada por una red de socios financieros confiables que garantizan la continuidad bancaria. En resumen: su negocio de cambio de cheques cuenta con una cuenta bancaria segura.

Además, NCC brinda servicios de apoyo financiero a los cambiadores de cheques incluyendo los sistemas POS (Punto de venta), programas de cumplimiento y rotación de depósitos. Estos trabajan conjuntamente para ayudarle a mantenerse a la vanguardia de la competencia y enfocarse en servir a su comunidad. ¿Está usted listo para contar con una cuenta bancaria de cambio de cheques confiable? Comuníquese con NCC ¡hoy mismo!   

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