El Cambio de Cheques De Nómina Cubre el Vacío de la Banca

El Cambio de Cheques De Nómina Cubre el Vacío de la Banca

julio 14, 2017

Hasta las personas con servicios bancarios utilizan el cambio de cheques de nómina para satisfacer sus necesidades financieras. Esto va en contra a la creencia popular de que sólo las personas sin servicios bancarios dependen de los servicios del cambio de cheques.  

En realidad, una gran variedad de gente utiliza los servicios financieros alternativos para mover su dinero, pagar recibos, entregar la renta a tiempo y manejar sus emergencias del hogar.

El Vacío de la Banca

En el 2016, 9 millones de hogares en los EUA no tenían ninguna cuenta de cheques o de ahorros (Estudio Anual de la FDIC). Un total de 24 millones de hogares contaban con servicios bancarios restringidos en ese mismo año, lo cual muestra que la banca tradicional a gran escala estaba fuera del alcance para una parte significativa de la población. Estos hogares no pueden utilizar el depósito directo para tener acceso a sus cheques de pago ni confían en sus tarjetas de crédito para emergencias. Como resultado, ellos están todo el tiempo a punto de una crisis financiera todo. Con esta situación, es imposible el pagar renta, administrar los recibos y operar un hogar sin servicios de cambio de cheques.

Dos sectores de la población en particular están liderando el creciente número de hogares sin servicios bancarios en los EUA: los hogares de bajos ingresos y los milenarios. Ambos grupos tienen una cosa en común: ellos eligen el acceso conveniente y las tarifas iniciales contra las sucursales bancarias y los cargos ocultos. Para los milenarios, las aplicaciones del dinero móvil ofrecen una facilidad en su uso lo cual no pueden encontrar en ninguna otra parte.

Para los hogares de bajos ingresos, el hecho de estar sin servicios bancarios no es una elección. Los hogares de bajos ingresos que sí utilizan cuentas tradicionales de cheques terminan tomando “préstamos” sobre la cuenta en manera de cargos por sobregiros.

Las comisiones bancarias rápidamente se acumulan y pueden ser insuperables para alguien con menos ingreso disponible. Estos hogares gastan un gran porcentaje de sus ingresos en necesidades de la casa y comida. Como resultado, ellos no pueden darse el lujo en retrasos sobre la disponibilidad de depósitos y sucursales bancarias ubicadas de manera inconveniente.

Los servicios financieros alternativos como el cambio de cheques de nómina, las tarjetas de débito de prepago, el pago rápido de recibos y las transferencias de dinero cubren el vacío entre los ingresos, la conveniencia y la industria de la banca tradicional. La educadora e investigadora, Lisa Servon, publicó recientemente un libro titulado, “La falta de acceso a servicios bancarios en América: Cómo sobrevive la Nueva Clase Media”.

En el cual explica porqué nuestras creencias acerca de los cambiadores de cheques están completamente equivocadas. Durante el tiempo que pasó de encubierto como cajera en un negocio de cambio de cheques, Servon se sorprendió al servir a clientes habituales, muchos de los cuales también contaban con cuentas de cheques reales en grandes bancos.      

¿Por qué alguien con una cuenta bancaria utilizaría un negocio de cambio de cheques? En muchos de los casos, los clientes a quien Servon atendió necesitaban el acceso inmediato a su dinero para pagar la renta, reparar el carro o cubrir un costo igualmente de importante. Su descubrimiento la llevó a apreciar a la industria del cambio de cheques con una nueva perspectiva y realizar una labor para revertir la demonización de los servicios financieros alternativos.

Cambio de Cheques de Nómina y la Industria del Cambio de Cheques     

La industria del cambio de cheques sirve a todo aquel que utilice servicios financieros no tradicionales, ya sea por elección o por necesidad. El cambio de cheques de nómina se ofrece en tiendas independientes de cambio de cheques (locales tradicionales de “Cambiamos Su Cheque”) y con cambiadores de cheques minoristas (tiendas de conveniencia y otros negocios que ofrecen el cambio de cheques además de sus productos y servicios principales).

Los vecindarios de bajos ingresos y de minorías son más idóneos de tener un cambiador de cheques en lugar de un banco a una distancia cerca o de fácil acceso por el transporte público. Gracias a las zonas rojas, muchos bancos optan por mantenerse lejos de barrios que no son adinerados y de raza blanca. ¿El resultado? Los barrios de bajos ingresos, de minorías son esencialmente excluidos del sistema de la banca tradicional. En muchos casos, una sucursal bancaria se encuentra a 2 tomas de camiones por la distancia y si se encuentra cerca, cierran antes de que las personas que trabajan 2 turnos puedan llegar a ella.

Los cambiadores de cheques minoristas brindan otro nivel de conveniencia al juntar los servicios financieros con los usuales mandados necesarios del diario vivir. El cambio de cheques de las tiendas de conveniencia es la opción de cambio de cheques minoristas más conocida, pero muchos otros negocios ofrecen el cambio de cheques de nómina, tales como las licorerías, salones de belleza, gasolineras, restaurantes, supermercados y bodegas. Al igual que una aplicación de dinero móvil, los cambiadores de cheques minoristas permiten a sus clientes hacer múltiples cosas a la vez – y atender sus necesidades bancarias en una sola ida.

El Futuro de los Servicios Financieros Alternativos   

El futuro es prometedor para los servicios financieros alternativos. Para ambos, para las personas que cuentan con servicios bancarios y para quienes no, el cambio de cheques y otras opciones convenientes ofrecen la libertad que no pueden encontrar (u obtener) a través de la banca tradicional. Mientras que FinTech se proclama como el futuro de la inclusión financiera, muchas de estas opciones en enfocan a milenarios de altos ingresos y no incluyen la problemática que enfrentan las familias de bajos ingresos.

La habilidad de cambiar su cheque de nómina y al mismo tiempo utilizar dichos fondos para pagar sus recibos, cuentas, recargar una tarjeta de débito de prepago y enviar dinero a la familia es esencial. Cuando se trata de realizar estas tareas, el gasto de las comisiones por manejo de una cuenta y los cargos por sobregiros pueden exceder el 1% de la tarifa por cheque que cobra un cambiador de cheques.

Tal como Lisa Servon nos comenta, la elección de emplear un cambiador de cheques a menudo es una decisión inteligente tomada por una persona que comprende completamente las opciones que tiene. En este caso, la persona está tomando la decisión financiera más razonable para su situación – y aprovecha sus bienes de una manera en que le permite realizar sus encargos diarios.

A medida que los consumidores acuden al cambio de cheques de nómina, la industria de servicios financieros evoluciona lentamente. Algunos de los grandes bancos ahora ofrecen el cambio de cheques para personas que no tienen una cuenta bancaria y el acceso inmediato a fondos para titulares de cuentas bancarias, a un costo, por supuesto. Esto ayuda a los titulares de cuentas actuales a evitar los largos tiempos de espera para depósitos cuando ellos necesitan el dinero rápidamente.         

Cuentas Bancarias para Negocios de Cambio de Cheques

Las cuentas bancarias comerciales confiables son la base de la industria del cambio de cheques. Un cambiador de cheques necesita una cuenta bancaria para aceptar cheques, compensarlos y entregar dinero en efectivo al cliente. No obstante, como otro golpe a las personas sin servicios bancarios, las cuentas bancarias para negocios de cambio de cheques están disminuyendo cada día.

La reducción del riesgo es el factor principal de la falta de bancos para negocios de cambios de cheques. El fenómeno de la reducción de riesgo ocurre cuando las instituciones financieras cierran las cuentas bancarias de cambio de cheques en un esfuerzo por eliminar el riesgo. Aunque este riesgo puede ser manejado exitosamente a través de un cumplimiento sólido, muchos bancos optan por evitarlo en su totalidad. Cuando los bancos toman esta decisión, los cambiadores de cheques se quedan sin una cuenta bancaria.

El cierre de estas cuentas lleva a los cambiadores de cheques a un frenesí disparatado por obtener otra cuenta bancaria rápidamente y evitar los cierres operacionales. En muchos casos, el cambiador de cheques se ve forzado a cerrar ya sea temporalmente o definitivamente cuando se encuentra sin servicios bancarios. Esta privación es transmitida también al cliente de cambio de cheques quien se queda sin un método para cambiar su cheque de nómina.

NCC ayuda a los cambiadores de cheques a llenar ese vacío de la banca, apoyándolos con cuentas bancarias comerciales y confiables. Para hacer esto, NCC emplea una red de socios bancarios que brindan servicios bancarios redundantes a los cambiadores de cheques.

¿Qué significa redundante para su banca?

Esencialmente, NCC le ayuda a usted a eliminar la amenaza de la reducción del riesgo a través de una variedad de bancos de “respaldo”. Si un banco se retira, existe otro banco que toma su cuenta con un lapso de tiempo cero en servicio. Esta tranquilidad es exclusiva de NCC. Además de una banca real, los expertos en cambio de cheques de NCC le brindan asesoría sobre el cumplimiento, prevención de fraudes, seguridad y eficiencia para que usted pueda operar el mejor negocio de cambio de cheques posible.           

Recibe El MSB Insider

¿Quieres recibir el MSB Insider enviada a su bandeja de entrada?

Otros Artículos

Disponibilidad las 24 Horas del Día, los 7 Días a la semana

Nuestra principal prioridad es mantener a nuestros clientes respaldados con la banca y procesamiento de instrumentos. Nuestra sociedad mutua con múltiples Instituciones Financieras de MSB nos permite cumplir con dicha meta. Si usted tiene preguntas sobre cómo establecer una nueva relación de cuenta bancaria de MSB o desea asistencia sobre su cuenta actual, favor de comunicarse con nosotros ya sea por correo electrónico o llámenos las 24 horas del día, los 7 días de la semana.

MSB Insider

Cómo Kenia Revolucionó la Inclusión Financiera

En los Estados Unidos, más de 9 millones de hogares no cuentan con servicios bancarios y apenas el 20% de todos los hogares de EU cuentan con servicios bancarios restringidos. Las industrias de compañías tecnofinancieras y de los negocios ...(read full article)

  • *Correo Electrónico:

¿Qué es el MSB Insider?

Cada mes, analizamos detenidamente la industria del MSB y brindamos acceso privilegiado a eventos, entrevistas con líderes de la industria y mucho más. Este es un servicio gratuito y usted puede darse de baja en cualquier momento.

Derechos de Autor© National Check & Currency. Todos los Derechos Reservados

Client Login

Forgot Your Password?

Reset Your Password

Login