Cambio de Cheques para la Venta por Menor

Cambio de Cheques para la Venta por Menor

marzo 28, 2017

Los americanos pagan billones de dólares en comisiones por sobregiros a los bancos cada año. De hecho, las personas pagaron $38 billones en el 2011, un fenómeno que alimenta la demanda de servicios financieros alternativos. Mientras la industria del cambio de cheques no la tiene fácil para sus servicios financieros basados en tarifas, los consumidores prefieren las comisiones por adelantado a los costos ocultos o inesperados que enfrentan cuando están abatidos. Mientras que el comportamiento del consumidor reacciona ante las tendencias bancarias, la industria minorista del cambio de cheques se enfrenta a una serie única de oportunidades y retos en el año entrante.    

La Industria Cambio de Cheques Minoristas

Los servicios de cambio de cheques minoristas abarcan los servicios financieros alternativos proporcionados por negocios pequeños. Estos incluyen pero no están limitado al: cambio de cheques del día de pago, servicios de tarjetas de débito de prepago, transferencias de dinero, pago rápido de cuentas y recibos, giros de dinero, cheques de viajero, cambio de divisas y cajeros automáticos.

El propósito de estos servicios es brindar conveniencia, precios por adelantado y la inclusión financiera. Los propietarios de negocios pequeños que empiezan con un negocio de cambio de cheques de un, por ejemplo, se benefician de su labor en tres maneras:  

  1. Creación de un flujo de ingresos basados en tarifas
  2. Aumento de circulación de personas
  3. Mejora de la lealtad del cliente

Los miembros de la comunidad vecina al negocio de cambio de cheques también se benefician. Los vecindarios de minorías, en particular, obtienen inclusión financiera frente a las prácticas discriminatorias de las instituciones financieras. Las prácticas discriminatorias ocurren cuando los bancos optan por no poner sucursales bancarias en vecindarios de minorías o de bajos ingresos; tiene un impacto real en la inclusión financiera y alienta la discriminación.

Los cambiadores de cheques acortan la distancia donde son escasas las sucursales bancarias, al brindar a las personas una manera de cambiar sus cheques del día de pago y realizar el pago de sus cuentas y recibos.    

Oportunidades para los Cambiadores de Cheques Minoristas

Los 9 millones de hogares sin servicios bancarios (y 24.5 millones de hogares con acceso restringido a servicios bancarios) en los Estados Unidos representan solamente una parte del mercado de los servicios de cambio de cheques minoristas. Además de los que no cuentan con acceso a servicios bancarios, un número creciente de americanos utilizan a los cambiadores de cheques para suplementar sus opciones actuales de servicios financieros. La experta en servicios financieros al consumidor Lisa Servon, habló recientemente con Dave Davies de NPR en una transmisión de multimedia llamada “Aire Fresco (Fresh Air)” acerca de los que no cuentan con acceso a servicios bancarios en América.

Lisa comenta que existen varios tipos diferentes de personas que utilizan los servicios financieros alternativos: “algunas personas incrementan el uso de servicios bancarios al ir a los cambiadores de cheques y prestamistas del día de pago y casas de empeño. Algunas personas las han sacado del sistema bancario por completo, y muchas personas con las que he trabajado simplemente no tienen los recursos económicos para pagarlo.” Lisa trabajó como cajera en varios negocios de cambio de cheques para aprender de cerca cómo se utilizan estos servicios.

Resulta que las personas que ganan de $50,000 a $75,000 van a amigables para el cambio de cheques cuando están en un apuro financiero. Su investigación demostró que los días en que se tenía una relación personal con su ejecutivo bancario ya no existen. Sin estas relaciones, los americanos son sólo otro artículo más en la línea para una sucursal bancaria y es difícil encontrar servicios personalizados. Cuando las personas necesitan dinero en efectivo inmediatamente, no pueden acudir a su banco. En lugar de esto, los americanos están eligiendo cada vez más los servicios financieros alternativos.

El cambio de cheques en una y otros servicios de cambio de cheques minoristas están en demanda a medida que continúa la falta de acceso a servicios bancarios en América.    

Los Retos que Enfrenta el Cambio de Cheques Minorista

Mientras la oportunidad abunda para los cambiadores de cheques minoristas, ellos también se enfrentan a un mayor reto. Es muy difícil encontrar, obtener y conservar una cuenta bancaria para un negocio de cambio de cheques. Este reto es el resultado de las siempre cambiantes regulaciones financieras emitidas a la industria del cambio de cheques por los reguladores federales y estatales. FinCEN  (Red Contra Delitos Financieros) elabora los reglamentos para mantener a los negocios de servicios monetarios en cumplimiento con la Ley del Secreto Bancario y otros lineamientos federales. Además, los bancos trabajan para mantenerse en cumplimiento con las regulaciones pertenecientes a las instituciones financieras. En muchos casos, los bancos están optando por la “reducción de riesgo” en lugar de implementar programas de cumplimiento.

Los cambiadores de cheques están batallando para mantenerse al frente de estas políticas. Si resultan estar en violación con la BSA (Ley del Secreto Bancario) u otras leyes, los cambiadores de cheques enfrentan inmediatamente el cierre de sus negocios y multas considerables.  

Para poder cumplir, los propietarios de los negocios del cambio de cheques deben implementar su propio programa sólido de cumplimiento. Para los MSB (negocios de servicios monetarios) regulados, esto requiere de experiencia y tecnología.

Mientras que los MSB no regulados, aquellos que cambian menos de $1,000 por día, por cliente, no tienen que cumplir legalmente con estas regulaciones, es para su propio interés el mantenerse en cumplimiento y mitigar su riesgo al fraude.

Además de los obstáculos del acceso a bancos que cambian cheques, el cambio de cheques minorista se enfrenta a una competencia en aumento de un nuevo participante en la industria. Los bancos esperan ahora participar en el mercado del cambio de cheques y beneficiarse del mismo a medida que se vuelven más conocedores sobre las preferencias del consumidor.

Los bancos desean atender a los consumidores que son reacios a los periodos de espera de la banca tradicional brindándoles servicios con cambio inmediato de cheques.  Esta nueva tendencia hace que sea aún más importante que nunca para los cambiadores de cheques minoristas el mantenerse en cumplimiento, implementar sistemas y sobresalir de la competencia.    

Solución Bancaria para el Cambio de Cheques

Frente a la reducción de riesgo, las regulaciones y el aumento de la competencia, los cambiadores de cheques tienen una solución: National Check and Currency.

NCC cuenta con una red sólida de bancos cambiadores de cheques, los cuales brindan a los clientes cuentas bancarias reales y confiables. Esta gama de socios mantienen a los cambiadores de cheques operando, aún si un banco decide eliminar el riesgo. Esto les permite a los cambiadores de cheques enfocarse en el crecimiento y diversificación de su negocio – y no en el manejo de emergencias como cartas de cancelación de cuentas.

Más allá de una cuenta bancaria real, NCC le brinda apoyo a los cambiadores de cheques a través de un programa de cómputo de cambio de cheques y sistemas de cambio de cheques del POS (punto de venta) para gasolineras y licorerías, por ejemplo. Estos dos servicios trabajan en conjunto para mantener a los cambiadores de cheques en cumplimiento y detectar fraudes antes de que ocurran.

El equipo de NCC con expertos en cumplimiento para los MSB y del cambio de cheques se encuentra disponible para asistir a los clientes las 24 horas del día, los 7 días de la semana y manejar sus problemas en directo. Muchos clientes se dan cuenta de lo seguros que se sienten al saber que NCC trabaja incansablemente para encontrarles una solución a cualquier problema que se les presente.

¿Está usted listo para tener la tranquilidad que le puede ofrecer una cuenta bancaria de cambio de cheques real y confiable junto con los servicios del equipo de expertos de NCC?

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